商业车险费率问题再遭热议 改革势在必行

2015年全国保险监管工作会议“稳步推进车险费率改革”话音刚落，2月3日，中国保监会对外发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》（以下简称《意见》），积极稳妥推进商业车险条款费率管理制度改革。

中国保监会财险部主任刘峰说：“商业车险改革是一个庞大工程，近期行业协会将发布示范条款。5月左右，将在黑龙江、广西、山东、青岛、重庆和陕西等6个省（区、市）正式启动试点，以后再根据试点情况推向全国。”

《意见》提出三方面的政策措施：第一，建立以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度。中国保险行业协会拟定并不断完善示范条款，财产保险公司选择使用；鼓励财产保险公司开发创新型条款，建立健全公平、公开、透明的创新型条款评估机制和创新型条款保护机制。

第二，建立市场化的费率形成机制。中国保险行业协会按照大数法则要求，建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制，动态发布商业车险基准纯风险保费表，为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考；由财产保险公司根据自身实际情况科学测算基准附加保费，合理确定自主费率调整系数及其调整标准。根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，最终形成高度市场化的费率形成机制。

第三，加强和改善商业车险条款费率监管。建立健全商业车险条款费率回溯分析和风险预警机制，及时验证商业车险费率厘定和使用过程中精算假设的合理性、责任准备金提取的合规性和财务业务数据的真实性，切实防范因商业车险费率拟定不科学、不公平、不合理所带来的风险隐患。不断强化偿付能力监管刚性约束，完善偿付能力监管制度体系，提高偿付能力监管制度执行力。

《意见》的印发将产生多方面积极影响，包括加大简政放权力度、强化消费者利益保护、发挥车险社会管理功能、促进财险行业转型升级等。

“车险价格将总体保持平稳，但不意味着对所有人都平稳。”刘峰在回答市场最关心的价格问题时这样说，未来费率将与风险相匹配，那些低风险客户将享受到价格优惠。

中国人民财产保险股份有限公司法律部总经理邹志洪对《中国保险报》记者说，除了在费率上将向低风险消费者倾斜外，行业示范条款对消费者保护力度更大。比如，条款设计更加简化易读，彻底解决了社会诟病很多的“高保低赔”“无责免赔”等问题。

2003年，保监会曾进行车险市场化改革，取消车险全国统一条款和费率，各市场主体开始使用自己制定的条款和费率。但随之而来的是，市场主体间恶性竞争加剧，公司承保亏损严重，最后保监会出手整顿市场，上一轮市场化改革未果。因此，市场主体尤其是中小保险公司对本次商业车险改革多了一分担忧。

刘峰认为，目前市场成熟度增强，公司理性经营意识提升，而且现在使用的偿付能力监管是一条约束性很强的监管措施，因此产生恶性竞争的可能性不大。

“有实力的公司在数据、技术和服务方面优势更大，会好一些，但那些技术相对较弱的公司会比较被动。”北京工商大学保险系主任王绪瑾说，示范条款将有助于促进车险经营规范化，促进车险的有序竞争。

接受《中国保险报》记者采访的几家主要经营车险公司的业务负责人均表示，在开始阶段，将统一行业使用示范条款，未来根据市场变化，可能会自主制定条款。

由于商业车险改革前期是基于偿一代体系下的测算和标准厘定，刘峰称，争取在偿二代过渡期，即2015年偿一代和偿二代交接的时间窗口内，完成商业车险费率改革。