不计免赔险真的重要吗？不买就亏了！

【导读】买车险时，多花十分之一的保费可以让你获得更高的保障，忽略免赔率，保险公司为事故全买单！

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新手买车险，不计免赔险很容易被忽视，一个附加险，不需要很多钱，赔的比例也不多，感觉没什么用，现实真的是这样吗？有不计免赔险，发生事故后保险公司能多赔的钱抵保费的好几十倍，买了可能花一顿饭的钱，得到的保障效益提高很多。

• 什么是不计免赔险

不计免赔险的全称为“不计免赔率特约条款”，是一种商业险（车损险或三责险等）的附加险。不计免赔险作为一种附加险，需要以投保的“主险”为投保前提条件，不可以单独进行投保，其保险责任通常是指“经特别约定，发生意外事故后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司会在责任限额内负责赔偿”。

一般在买车损险或三责险时，保险公司都有规定一定的免赔率，就是保险公司不赔偿的部分和保额形成的比例。

一般的家用车辆各类车险免赔率如下:

车损险：负全部责任的免赔率为15%，负主要责任的免赔率为10%，负同等责任的免赔率为8%，负次要责任的免赔率为5%。

三责险：负全部责任的免赔率为20%，负主要责任的免赔率为15%，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔率为5%。

自燃险、全车盗抢险、车上货物责任险：20%的免赔率。

发生保险事故时，应由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对绝对免赔率。

人员险、玻璃险、划痕险等无免赔率。

没有不计免赔险的情况下，免赔率当中包含的保险金都是不可以赔偿的。比如一次交通事故造成车辆损失约10万元，被保险车辆负主要责任，保险公司赔偿的时候就是以10—（10x0.15）=8.5万来赔偿，其余1.5万需要车主自行承担，如果有不计免赔险，免赔率在主险中可以忽略不计，原本该车主承担的1.5万，保险公司仍需要理赔。

• 有必要买不计免赔险吗？

有！为什么要买？首先价格很低，其次发生事故时一定有用！

1、不计免赔险便宜

不计免赔险的价格跟其主险有直接联系，主险保费决定了不计免赔险价格，一般的三责险、车损险、人员险、划痕险等的附加不计免赔险价格为主险的15%，盗抢险附加不计免赔险价格为主险20%，各保险公司车险价格不一，导致不计免赔险价格不一。

一般价值10万的车辆，足额投保车损险也就10万保额，车损险价格在1400—1500之间，不计免赔险价格200+。

2、发生事故有大作用

以车损险看，200+的不计免赔险在发生事故时至少能多拿到5000元的赔偿。在以三责险看，撞到的车辆便宜还好说，没有不计免赔险自己承担的费用也不会很高，如果因自己原因导致对方发生重大事故，人员伤亡和车辆严重损毁，即使保险公司赔了，免赔率5%自掏腰包的钱也可能超过10万甚至更多。当今交通道路上，上百万的豪车遍地跑，三责险是一定要的，为了规避自己赔偿的风险还是需要购买不计免赔险。

• 不计免赔险不是什么情况都赔！

虽然是为主险做保底，将更多的责任和风险转移给保险公司，但不计免赔险也有自己的个性，有些免赔率是得不到保障的！

1、加扣免赔率

如果被保险车辆多次出险，或非约定驾驶员驾车出险，或缺少理赔资料时，保险公司会酌情增加免赔率，这部分免赔率即使有不计免赔险，也无法赔偿，还得车主自己买单。一般被加扣免赔率都是因为车辆本身或车主出现违规导致事故风险加大，为了不让自己多掏钱，安全驾驶，守法、合规很重要。

2、附加险免赔率

一个萝卜一个坑的道理，不计免赔险本身就是附加险，只对自己所服务的主险有效。三责险和车损险相应的不计免赔险对全车盗抢险和涉水险等的免赔率无效，只买了三责险的不计免赔险，全车被盗抢的话保险公司还是不会赔偿免赔率部分的费用。

3、找不到第三者事故

如果发生事故导致车辆损毁，且关系到第三方车辆，找不到第三方，保险公司难认定责任属于谁，无法按照一般的理赔标准进行赔偿，此时特定的免赔率为30%，不计免赔险不能保障到这30%的费用。

4、难以定责的事故

发生事故，一般要求车辆在原地等待保险公司和交警前来定责定损，如果车主任意挪动车辆或驶离事故发生地，保险公司难认定责任和损失，就难确定赔偿标准，此时免赔率按30%计算，不计免赔险同样不能保障这部分费用。

5、小额车损不理赔，不计免赔险也无效

一些车险产品中设有绝对免赔额，500元一下的车损是不做理赔的。这种做法对车主是有利的，都知道车险续保是理赔次数越少价格越优惠的，过小的理赔额会留下理赔记录影响后续车险的价格和能否成功被保，不如不理赔，保证今后能续保，且价格便宜。

总之，不计免赔险在发生事故理赔时能够为车主争取到更多的赔偿金，自身车损和造成第三方损失时，需要承担的风险是难预估的，但有了不计免赔险，风险能够很好的转移到保险公司，即使撞了最新款特斯拉兰博基尼，也不用太担心。但是关注好不计免赔险的保险条款和责任，不能赔的地方别钻牛角尖。