月收入2万“准新郎”理财案例 建议每月2000元买商业保险

新一站保险网10月29日讯：胡先生，今年27岁，已经买房买车，均是按揭，每月预计还款支出总计7000元。目前胡先生每月净收入两万，月平均消费在7000元。现有存款5万元，用于银行理财，并无保险保障。胡先生打算明年下半年与女友结婚，存够15万，用于筹备婚礼、蜜月、保险保障。请教理财分析师该如何实现目标？

理财分析

首先，建议胡先生将目前理财产品5万元资金转为债券型基金产品，相对来说，债券型基金风险等级虽然略高于理财产品，但仍属于稳健型客户投资范围，预期平均年化收益率在6.5%左右。

其次，建议胡先生将每月0.6万元结余通过股票型基金定投进行投资，基金定投可有效平摊投资成本，进而降低投资风险，且目前市场处于中长期低位，投资起始时机较好，坚持一段时间一般可取得不错的投资回报，平均预期年回报率在8%左右，进而可满足胡先生短期理财目标。

最后，建议胡先生结婚后继续坚持长期投资，可将每月结余资金6000元分为四份：一份通过定投投资两只指数型基金每只1000元，合计2000元，用作夫妻双方未来退休后的养老补充，目前胡先生距离退休尚有32年，假定平均预期年回报率在6%左右，若能坚持投资，预期可提供约230万资金，足以满足未来退休生活；另外1000元定投则可用作子女教育，暂定胡先生婚后两年要子女，要等到孩子上大学，尚有20年左右的时间可供积累，通过定投坚持投资，预期可提供46万左右资金作为教育金使用；胡先生夫妻作为家庭主要收入来源，仅有社保明显保障不足，建议每月拿出一份资金2000元购买商业保险补充保障，可优先考虑大病医疗保险和消费型意外伤害保险；最后一份资金1000元可作为家庭备用资金。

【保险知识】

由于一旦遭遇意外，轻则伤筋动骨，重则可能身故，一旦被保险人因为意外去世或残疾，对家庭影响相当大，因此意外险的保障必须足够覆盖被保险人在家庭中所承担的经济责任，也就是要足额保障。

通常，意外险的保额可以以个人年收入的5~7 倍来简单确定。

如果想获得更为精确的额度，可以采用“家庭需求法”来衡量。被保险人的家人首先需要在被保险人过世后继续维持基本的生活状态，所以可以将被保险人的年收入乘以5；其次被保险人的过世可能给家人带来负债，所以要加上属于被保险人的贷款数额；再次，被保险人的家人可能因为其过世需要准备一笔丧葬费用，以及影响他们短期的生活和工作状态，所以可以再加上3~6 个月的家庭紧急备用金和丧葬费用；当然，被保险人的过世也可能为家人留下流动性较好的资产，如各类存款，货币市场基金等，所以应该减去这部分。

所以，按照家庭需求法来考虑，个人的意外险额度需求可根据“个人年收入×5+个人部分的负债金额+家庭紧急备用金+丧葬费用-个人部分的流动性资产”来确认。

如果被保险人的子女年纪较小，未来需要的教育金更多，那么应该把这一项费用也加入公式中。同时，如果被保险人当前已经有了团体或个人的意外险、寿险，记得要把这已有部分的额度从该公式中减去。

总之，足额的意外险能保证当家庭的收入来源突然中断时，家人至少可以藉此保险金维持一段时间的稳定生活，然后重新出发。否则，如果个人自身没有安排好足额的意外、寿险保障，完全被动依赖航空、铁路、客运等部门的强制保险，那么一旦遭遇意外，很可能连家里的房贷余额都覆盖不了，更遑论保护家人的生活质量不受影响了。

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