终身寿险一辈子有保障

寿险可以说是一项有用的保险，保费较低，保额高，而相比功能相似的意外伤害险，寿险不仅涵盖了因为意外而导致的身故或高残，还包括非意外事故，如疾病等引起的身故或高残。

　　寿险主要分为定期寿险、终身寿险与两全保险。其相似之处在于都是对生命的保障，但是在赔偿时也有很大差别。比如定期寿险只有被保险人身故，家人才能拿到赔偿。而两全保险则是被保险人在约定时间内身故，家人可以拿到赔偿；假使到约定时间，被保险人健在，还可以从保险公司领取生存保险金。不同的险种有着不同的侧重，适合人群也有所不同，下面我们分别介绍。

　　●定期寿险身故后家人得钱

　　又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”。是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故，保险人依照保险合同的规定给付保险金。假使被保险人在保险期间届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险人无给付义务，也不退还保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。

　　定期寿险比较简单，是较早的寿险产品，比较适合在一段时间内有较大经济负担的人群。如家庭主要经济来源者、债务负担者等等，弥补被保险人身故或失去劳动能力后给家人或债权人造成的经济损失。这一险种有较强的针对性，因是定期险，且无生存返还，所以保费最低，大多低于千元，平均每月不超过百元，保费根据性别与年龄不同而有所不同。目前市场上的相关产品大多保障的是被保险人因疾病导致的身故或比较严重的残疾。

　　如背负着房贷车贷的中青年人，购买定期寿险不仅不会增加更多的资金压力，而且又使家人获得高度保障。建议以20年的定期寿险为佳。定期寿险分为保额固定与保额递增两种。如某人选择保额固定20万元的20年定期寿险，他在20年中任一年身故或全残，家人即可领到20万元。如他选择保额递增的定期寿险，按5%的递增率计算，在第20年身故能领到38.8万元。不管哪种，都能使家人度过困难期。

　　值得注意的是，定期寿险的保障范围有限，建议投保时附加医疗类保险，特别是意外医疗附险。

　　●终身寿险一辈子有保障

　　终身寿险也就是死亡险，指的是保险金将以被保险人的身故为给付条件，由于目前保险费率所使用的生命表中高残等同于身故，所以寿险中一般也包含高残的责任。这一险种的保障期限为终身，被保险人不论因遭受意外事故还是疾病，导致身故或高残均可得到等同于保险金额的保险金给付。

　　实际上，终身寿险意味着“可以保一辈子”，这也是与定期寿险的最大区别，因为定期寿险只能是保一个阶段。而终身寿险，只要维持合同有效，保险金最终必将给付，只是给付的时间不定。这一险种比较适合在家庭中收入是主要经济来源的家庭成员，用来弥补其身故或失去劳动能力后带来的家庭收入的减少，保证家人的正常生活。由于责任单一，保费相对较低。如康宁人寿，一30岁男性选择20年缴的方式，每年缴保费73元，保1000元。30岁女性年缴69元保1000元。

　　值得注意的是，有些公司，如中国平安，为防止客户带病投保，会有“假使被保险人一年内因疾病身故，保险公司无息返还保费，赔付10%保额，责任终止”的规定。投保者还要根据自己身体情况斟酌。

　　同样，终身寿险主险一般只有身故与高残责任，范围有限，投保时也可以考虑附加意外及医疗类附险。

　　●两全保险死活都有钱

　　两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。假使被保险人在保险期内身故，受益人领取死亡保险金；假使保险期满，被保险人健在，则领取生存保险金。

　　生死两全保险是国内各保险公司最早开发的个人寿险商品之一，这类保险带有很大的储蓄特点，同时兼顾了养老的功能，很适合在投资理财方面保守稳健的人。相对于前面两种寿险，两全保险保障范围较大，有大量的生存返还，所以保费也相对较高。本险种比较适合经济状况较好的人群。如平安财富一生两全保险(分红型)有3年缴、5年缴两种缴费方式。一30岁男性选择5年缴，每年缴3877元可保1万元；30岁女性选择5年缴，每年缴3812元保1万元。

　　当前市场上有些险种在保障过程中就可以得到返还，同时兼有身故保障。如新华人寿的一款两全保险，生存返还每五年一次，逐次递增，直至被保险人身故；身故保障为被保险人因意外伤害身故，或自保险单生效180日后因疾病身故，保险公司按规定给付身故保险金，保险责任终止。高残责任的保险金赔付与身故保险金一样，但被保险人可以免交未到期保费，并继续领取生存保险金，直至被保险人身故。关于高残赔付，作用在于让被保险人能够有尊严地生活，虽然丧失劳动能力，但毕竟有属于自己的一笔钱。

　　同前面两款寿险一样，两全保险也不含有医疗与意外责任。