健康保险发展新趋势

近几年来，我国商业健康保险业务发展较为迅速，占人身险保费收入的比重不断上升，但也存在一些制约其发展的因素。

健康保险业务发展状况

1、健康保险市场保持较快的发展水平。

近几年来，健康险市场保持较快的发展水平，主要表现在：

一是经营主体数量不断增加。截至到2004年底，国内寿险公司数量已经突破27家（友邦保险公司作为一家公司计算），几乎所有公司都经营健康险业务。根据修改后的《保险法》，从2004年开始，财险公司可以经营短期健康险业务，使得有资格经营健康保险的主体增加到50个以上。另外，2004年，中国保监会批准人保健康、平安健康、正华健康、昆仑健康、阳光健康5家专业健康保险公司筹建。2005年4月8日，人保健康获准开业，其业务范围包括：各种人民币和外币的健康保险业务、意外伤害保险业务3与国家医疗保障政策配套、受政府委托的健康保险业务；与健康保险有关的咨询服务业务及代理业务；与健康保险有关的再保险业务：国家法律、法规允许的资金运用业务等。

二是覆盖人群逐步扩大。据统计，2001年，商业健康保险承保人次首次突破1亿人次，2002年达到了1.36亿人次。

三是业务规模快速增加。健康保险保费收入1997年为12.67亿元，到2001年达到114.83亿元，随后三年连续快速增长，2004年，健康险业务累计保费收人为259.9亿元，同比增长33.9％，其中，财险公司健康险保费收入为3.24亿元。

四是年均增速超过其他人身险业务。1997年以来，健康险年均增速达53.97％，远远高于寿险业务26.19％和意外险业务13.37％的年均增速，表现出超常的增长。从各年的增速看，除个别年份（2000年负增长和2002年7.25％的增幅）外，其他年份增速都超过了30％。

五是服务领域日益拓宽。我国保险业不仅提供疾病损失补偿等传统保障服务，而且还积极涉足健康管理服务等新领域。此外，各寿险公司还在北京、天津、厦门、江阴等地进行健康保险试点，服务方式和经营模式取得了突破，为健康保险的进一步发展奠定了基础。

2、健康保险占人身保险业务的比重逐步上升。

自1997年以来，健康保险占人身保险业务收入的比重连续三年上升，由1997年的2.04％2：升到1999年的4.36％，2000年由于健康保险较大幅度的负增长，导致其业务占比迅速下降了1.41个百分点。随后，健康险业务保费收入的超常增长，使得其业务占比迅速攀升，由2000年的2.95％上升到2004年的8.05％，达到历史最高水平。

3、业务结构逐步从以团险业务为主转变为以个人业务为主。

从健康险业务的构成看，1997午，团体业务占比为90.76％，随着个人营销员制度的逐步实施，强大的营销员队伍直接推动了个人健康保险业务的迅速发展，1998年个人业务迅速攀升为39.49％，1999年一度达到67.35％，随后2000年个人业务有所下降，但仍占40％以上。自2000年以来，个人业务占比逐步上升，到2003年达到62.19％，健康险业务结构逐步转变为以个人业务为主。

4、简单赔付率波动较大。

从健康保险业务的简单赔付率看，1999年以来，其赔付率水平表现出较大的波动特点。2001年一度从上一年的19.73％上升至54.46％，随后两年，赔付率连续下降，2004年赔付水平又上升到34.29％。

5、营销渠道以个人为主，专业化经营初现。

目前，国内寿险公司健康保险业务主要采取个人营销模式来销售。有些寿险公司如中国人寿、平安人寿、新华人寿等成立了专门的健康保险部负责健康保险业务的培育、开发、拓展和管理，并加强了分险种的核算与管理，初现专业化经营的趋势。专业化健康保险公司的成立使得国内健康保险业务的专业化经营成为现实，但其经营模式还处于探索阶段，尚需不断实践才能建立适于中国国情的健康保险组织和经营模式。

6、产品种类增加迅速。

从产品数量上看，经过十多年的发展，我国健康保险产品种类不断丰富。据统计，1992年仅有70余种健康保险产品，至目前为止商业健康保险险种已达300多个。从产品种类看，目前我国健康保险产品包括医疗保险、疾病保险和收入保障保险，可分为定额给付型、费用报销型及住院津贴型三大类，其中重大疾病保险占健康保险业务的绝大部分份额。除了传统的费用补偿型产品和住院津贴型产品，保险公司也开始涉足失能收入损失保险和长期护理保险等新领域。受人才缺乏、道德风险、盈利空间和数据基础等因素的影响，财险公司经营“两险”业务以来，表现出明显的“重意外，轻健康”经营特点。2004年，财险公司健康险推出产品种类不多，其中人保财险与AIG合作推出的“众安康”和“乐安康”系列健康险产品成为财险公司推出的较为有特色的短期健康险产品之一。

7、不同公司业务经营差异较大。

通过对不同寿险公司健康保险业务的保费收入增长情况、市场份额、占总保费收入的比重和客户特点的比较，可以发现，寿险公司在健康保险业务经营上存在着较大的差异。

从各公司保费收入的规模和增长情况看，2003年，平安人寿、中国人寿和新华人寿保费收入规模居行业前三位，而太保人寿仅为10.48亿元。中国人寿作为国内最大的寿险公司，其健康险保费收入规模连续两年低于平安人寿。比较各公司的保费增速，可以发现，中小寿险公司一般高于大公司的水平？