我国保险业亟待突破""三道坎""

--第一道坎:""价格战""为保险业的偿付能力埋下隐患 

截至今年第二季度,我国保险总资产已达2.533万亿元,保险业的经济补偿、资金融通和社会管理三大功能,在我国社会经济生活中正发挥越来越重要的作用。但是,近年来,保险市场急功近利现象十分突出。 

专家指出,许多保险公司一味追求规模,给偿付链条断裂埋下了巨大隐患,必须引起高度重视。中国保险业的资产总额近五六年来维持了30%以上的增长速度,是同期GDP增长速度的4倍。同时,自2004年以来,保费收入增长速度开始放慢,保险业的资产规模增长更多依靠资本运作。为了迅速增加支持资本运作的现金流,一些保险企业盲目追求保费进账,在销售时,只管当下收益,不管未来支付,不计承保成本,特别在寿险业大力发展投资理财型产品,大量高利率产品被设计出来。在销售环节上,保险公司给予业务员过度的激励,业务员向投保人作出超额的承诺,以增大提成的基数。产品设计与销售两个环节,导致了我国保险业保费收入的畸形。 

有关专家分析认为,保险公司盲目追求规模增长,如果资本运营能够一路成功,那也不会遭遇偿付危机,但资本运营本身,收益与风险如影相随,投资长期获取高收益回报的可能性不存在。太平洋人寿就曾因盲目追求规模而出现巨大偿付危机,而成立于2001年的东方人寿,也因深陷资金黑洞,被保监会勒令停业。 

许多保险公司不顾风险、不计成本,无视市场规律,大张旗鼓地搞""高回扣""""价格战"",进行不理智的恶性竞争,违反了费率厘定的科学原则,这为保险公司的偿付能力留下极大的隐患,成为保险业危机之源。 

有关专家认为,监管部门在风险防范方面取得了明显成效,但形势依然严峻,必须采取积极措施,使偿付危机掌握在可控范围:开发新险种,实现保险产品的转型;根据我国资本市场的发育现状,适当放宽保险资金的运用渠道;防范金融风险,提高投资收益,实现保险公司资金的专业化管理;对保险监管体制进一步改进,建立完善的市场准入和退出机制。 

--第二道坎:诚信问题已成为保险业发展""拦路虎"" 

诚信问题是困扰保险业的一道难题。""保险就是骗钱的""""保险跟传销差不多,连亲戚朋友都骗""。记者在采访中,不时有普通民众说出这样的感受。一些保险人员穷追不舍式地""拉保险"",甚至干扰了人们的正常生活。""投保容易、索赔难,收钱迅速、赔钱难""已成为我国保险业的""顽疾""。 

有关专家指出,诚信不足的现象十分突出,而且呈现出日益发展的趋势,具体表现在保险公司、保险中介和投保人诚信三个方面。一些保险公司制定一些""天书式""合同,在保险事故发生后,出险赔款程序过于烦琐,许多索赔人经过多次反复还难以从保险公司领到应得的保险金,使得投保人大为不满。有的不按合同约定,找出种种理由惜赔、拖赔、欠赔,甚至无理由拒赔;一些保险中介如保险代理人、保险经纪人、保险公估人在开展业务时,严重误导甚至欺骗投保人,故意隐瞒合同的重要信息,不充分说明""除外责任"",诱导投保人不履行如实告知义务;一些投保人伪造与事故有关的证明证据,甚至人为制造保险事故,以骗取高额保险金。 

""诚信,是保险市场的生命。""对于投保人来说,买保险就是用现在确定的支付(保费)来换取未来不确定故事发生时的给付(保险补偿),而真正维系双方的是""诚信""。最大诚信原则是保险的基本原则,是为了解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题。而目前我国保险业已出现诚信危机,这将直接制约保险业又好又快发展,甚至动摇保险业的根基,加强诚信建设已成当务之急。 

有关专家指出,现实中人们感到社会缺少诚信,并不是诚信内容和法律规定不存在,而是缺少对诚信行为的激励和保护。为此他们建议,把握社会信用体系建设契机,为保险业诚信体系建设奠定基础;加强保险诚信法制建设,为保险业诚信体系建设提供法律保障;建立保险诚信管理制度,为保险业诚信体系建设创造条件;改革保险公司营销体制,为保险业诚信体系的建设注入活力。同时,还要还加强对保险公司的诚信考评工作,加大失信惩戒力度。 

--第三道坎:创新滞后导致保险市场恶性竞争 

尽管我国保险业近年来取得了长足进步,但仍处在发展的初级阶段,与我国经济社会发展的总体水平还不匹配,与国际成熟保险市场还有相当大的差距。2006年,我国GDP世界排名第4位,但保费收入排名仅第11位;保费收入占GDP的比重,世界平均8%,我国仅为2.8%,人均保费世界平均512美元,我国仅为55.3美元;保险资产占金融业总资产的3.1%,远远低于发达国家20%左右的平均水平。 

有关专家认为,我国保险业起步较晚、规模偏小,这也为我国保险发展提供了巨大的市场空间。然而当前市场上却出现了愈演愈烈的恶性竞争,保险公司不计成本地降价,大打""价格战"",有的""回扣""竟达到百分之三四十、甚至五十。这是一个很矛盾的现象,为何有这么大市场空间,还出现恶性竞争呢?其根本原因是我国保险产品缺乏创新、产品单一且同质化严重,只能通过降价来获取市场份额。 

专家分析认为,我国保险市场上的产品基本上是同质的,保险范围和责任内容没有差异,这主要是因为许多保险公司缺乏差异化的经营理念,发展主要是分割现有的市场蛋糕,而不是思考如何把蛋糕做大,不愿花气力创新,热衷于跟风。另外,由于缺乏对创新的应有保护,一家公司承担创新的成本,而其他公司跟进模仿,整个市场分享创新的收益,在很大程度上抑制了公司的创新热情。有关资料显示,我国保险公司险种的同构率高达90%以上。 

同质化带来恶性竞争,而以拼降价为手段的恶性竞争,增加了保险公司整体的风险,最终会带来偿付危机。有关专家指出,上世纪末日本多家保险企业集体破产的教训我国应当镜鉴。日本战后的经济管理模式为政府主导型经济,在这一模式下,即使是财务状况最为脆弱的保险公司也能生存,因此保险公司普遍缺少经营主动性,彼此之间同质化严重,只能就规模和市场份额进行拼争。