高风险社会迫切需要保险工具

2014年12月18日至19日，由中国保险行业协会、中国保险学会，北京保险研究院主办，北京保险研究院承办，中国保险信息技术管理有限责任公司、中央财经大学中国精算研究院等协办的“社会治理创新与现代保险服务业”国际论坛在中国职工之家饭店举行。以下为中国保险学会会长姚庆海的发言，根据实录整理而成：

近来，国务院在顶层设计上进一步重视现代保险服务业在经济社会发展战略中的重要地位。2014年，国务院两次以重要文件的形式出台了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》和《关于加快发展商业健康保险的若干意见》，这标志着保险由原来的金融组成部分上升为国家治国理政的重要战略工具，说明现代社会保险的地位和作用正在日益凸现。

从人类文明发展历程来看，现代社会已经是高风险社会，风险成为当前每个人面临的亟需解决的重要问题，如何化解人类、社会与自然共同面临的风险是全世界迫切需要攻克的难题。现代保险制度是一个巧妙的制度设计，它调动了个人和社会共同的力量来解决每个人作为个体难以解决的困难，并以此应对风险。保险机制的发扬光大辅助了现代社会持续存在的发展，解决了困扰人类生存发展的难题。

首先，作为个人，从生老病死到衣食住行都需要做好合理的安排，这个过程中风险无处不在、无时不在，如何化解日常生活中的风险是重大的课题，这也是寿险业、健康保险业产生和发展的基础。

其次是社会的风险，社会的风险远远超出个人范畴。中国正在步入老龄化社会，“未富先老”是一个重大的社会挑战，中国家庭少子化、失独老人、长寿化带来的风险问题亟需解决。“新国十条”明确了商业保险是国家社会保障体系的重要支柱，改变其原本作为社会保障体系重要补充的地位，由补充走向重要支柱，由边缘走向核心，这是国家对保险业定位的重大变化。所以保险业在应对人口老龄化方面有巨大的商机，怎样使每个人健康快乐的生存，打造健康产业链、养老产业链、人生快乐产业链，都需要保险业发挥重要的作用。最近一年保险业已经在这方面进行了非常有创造性、广受社会关注的尝试。

第三，保险业是一个国际化行业，超出国家的边界，保险市场是一个开放市场，超出金融市场的范围。保险机制的不断外延，打破了封闭的经济体系限制，促使资本市场可以进一步跨入实体经济的范围，推动社会经济由封闭走向开放。当前，中国经济正在快速发展，中国社会正在进行深刻变革，在传统社会向现代社会转变的过程中，中国的和平崛起给周边国家和国际社会带来共同富裕、共同发展的机遇。

在APEC会议上，习近平主席提出要建立中国“一带一路”，通过海上丝绸之路经济带来带动周边国家共同发展。这促使我们思考，那么保险在其中可以扮演怎样的角色？现代保险业的诞生就是与经济的互联互通相伴而生，特别是交通与人、物资和信息的互联互通将给保险业创造非常多的机会。中国经济正在由投资输入国变成输出国，这里伴随着大量的风险需要化解，保险业责无旁贷。

随着经济的发展，由于当前技术的变革，基础科技的发展，造成现代技术快速进步和科技快速创新，社会生产方式、生活方式同时发生巨大变化，人与自然的矛盾日益凸现，环境问题、水问题、粮食问题和空气问题日益严峻，人类生活的基本条件受到严峻挑战。保险机制关注的正是人类的根本问题，包括环境问题和责任问题。保险是否能给人类营造一个可保的未来世界，对于全球保险业来说都是应该认真研究的问题。

十八届三中全会提出的“提升现代国家治理能力，提高国家的治理水平，实现国家治理的现代化”为保险业创造了非常大的空间。传统社会中，政府的作用无所不在，政府是全能政府，资源主要通过政府“有形的手”来调节；而在现代社会，伴随着治理理念的发展和依法治国理念的确立，特别是市场在资源配置中起决定性作用理念的确立。在多元治理理念交互影响下，政府自上而下的决策程序已变成了自上而下与自下而上交互影响、多元参与、交流互动和协同共存的相互帮助机制，这种机制在应对人类发展中产生的风险问题和实体经济问题等等各方面都起到了重要的作用。

最后，新技术革命对人类造成了巨大的改变。第一次工业革命和第二次工业革命解放了人类肢体的限制，它们可以归结为能源革命和工具革命，而即将到来的第三次工业革命将会是人类本身的革命，是大脑的革命、智慧的革命。从工具的革命延伸到大脑的革命，机器智能化与人类机器化的相互影响，将会对人类的伦理和法律构成巨大的挑战。随着基因工程等科学技术的发展，下一步保险业将向何处走，怎样为人类发展创造更好的环境，都需要保险业思考在这一方面面临的机遇与挑战。

现在我们已进入互联网时代，云计算、大数据已经引发大部分行业的革命，但对于保险业还未能产生较大的影响，保险业应该有危机感和忧患意识，主动进行自身革命，由公司中心转向以客户为中心，由追求公司利益最大化转向追求客户利益最大化，充分体现保险的社会性。

保险业要为人类发展承担责任，为地球的未来承担责任，为自然环境承担责任，为人类的子孙后代承担责任。保险业，需要跟上时代发展步伐，给社会提供更好、更全面、更值得信赖的服务，来履行行业自身的职责。