严格区分保险合同的成立与生效的关系

　　一些投保人认为，保险合同成立后，自己依照约定履行交纳保费的义务，那么，根据权利义务对等原则，发生事故后，保险公司也应进行赔付。其实这并不绝对，因为《中华人民共和国保险法》对保险合同的成立、生效，及保险期间开始和保险责任期间开始都有明文规定。倘对此一无所知，难免引发不必要的保险纠纷。

　　2012年4月29日，陈先生买了一份人身意外伤害险，指定妻子王女士为受益人，险企当场与之签定合同，收取保费并签发保单，上面列明保险期间自2012年5月1日0时起至2013年4月30日24时止。但就在投保的次日(4月30日)，陈先生遇交通事故离世。王女士申请理赔，被保险公司拒绝，双方闹上法庭。法院审理认为，陈先生与险企之间关于保险期间的约定合法有效，但他于2012年4月30日发生事故，不在合同约定的保险责任时间范围内。就此，法院驳回了王女士的诉求。

　　这起保险案例中，虽然王女士的遭遇令人同情，但就事件本身来说，她混淆了保险合同的成立与生效，及保险期间开始和保险责任期间开始的关系。根据《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。依法成立的保险合同，自成立时生效。”该法规第十四条规定:“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”

　　保险业内人士表示，保险合同自生效到终止的期间为保险期间，即合同有效期间。而从保险公司承担责任开始到终止的期间，为保险责任期间，在此期间发生事故，险企应承担保险责任，反之无须担责。因此，上述事例中，陈先生于4月29日与险企签定合同，合同依法成立，但保险期间须从5月1日方始，保险责任期间此时亦未开始。就此，法院判决保险公司不需承担赔付责任，是严格区分了保险合同成立、生效及保险责任开始时间的关系。

　　值得一提的是，有些投保人虽在保险期间内发生保险事故，却被保险公司以合同附属条款为由拒赔。对此，需具体情况具体分析。如2012年3月，刘先生投保一款住院险，交纳保费后，险企签发保单，列明保险期间自2012年3月30日起至2013年3月30日止。2012年4月10日，刘先生因胆囊炎住院，出院后向保险公司索赔遭拒，原因是合同附属条款规定:“被保险人在保单生效30天后，因疾病在县、区级以上(含县、区级)医院住院治疗，保险公司才承担给付住院医疗保险金的责任”。

　　《中华人民共和国保险法》第十三条规定:“保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。”由此，刘先生虽在保险期间内住院，但合同附属条款规定被保险人在保单生效30天后住院治疗才可获赔，说明合同约定了险企在合同生效30天后(从2012年4月30日起)才开始承担保险责任。由于刘先生4月10日住院，没到约定保险公司开始承担保险责任的时间，所以，其住院发生在保险责任期间之外，险企自然不赔。