保险可挽回的天灾损失

日本东北地区宫城县北部发生9.0级地震，地震引发的海啸吞噬陆地的画面宛若电影中的灾难场景一般。同时，因地震所引起的福岛核电站泄漏也是连番发起了告急信号，引发了日本国内乃至全球性的恐慌。

　　地震发生后，有关地震的评论众说纷纭。有人杞人忧天，认为《2012》的预言或将真的降临，有人在重大灾难面前仍不忘保持理性的态度，思考的是如何在灾难中自救？如何在灾难发生后，采取有力的措施，将损失降到最低？如何安排保险，才能在遭遇灾难或者意外事故时获得全面的保障？说实话，这些才是我们应该考虑的重中之重。

　　据了解，自日本遭受大地震以来，保险公司有关自然灾害保险、家庭财产保险、意外保险等方面的业务咨询量明显增多。近些年地震、水灾等自然灾害频发，也使人们对保险有了重新认识。

　　专家表示，目前国内保险市场尚未有专门针对地震的险种，大多数财产险对由于自然灾害所造成的财产损失也不予理赔。

　　对地震、海啸等天灾"负责"的险种包括：寿险(定期寿险、终身寿险等)、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险、旅游意外险、学平险等，它们是包含意外伤害损失赔偿功能的保险。至于具体能赔偿多少，要看保险条款的具体规定，比如免赔额多少、赔偿项目等。

　　保险专家介绍，人寿保险和意外伤害险一般是将地震、海啸等自然灾害引起的意外伤亡纳入保险责任范围的。除自杀、斗殴等原因外，一般而言，只要是意外事故引起的被保险人死亡或残疾，受益人都能获得赔偿，其中包括地震、台风、海啸等自然灾害。

　　专家建议，投保人要看保险具体条款是怎么写的，如果"地震"没有被列为除外责任条款，灾情发生后就可以向保险公司索赔。而为了应付类似的意外事故，个人至少需要拥有意外险和重疾险两大险种，这样在不幸遇到意外、自然灾难和重大疾病的时候，可以获得保险赔付。

　　那么，如果保单的被保险人、受益人同时遇难，这些保险的保险金还会不会赔付，赔给谁呢？

　　专家释疑：保险金一定会赔，但受益人和被保险人死亡的先后顺序直接影响保险金的归属。《保险法》规定：受益人先于被保险人死亡，在没有其他受益人的情况下，保险金将作为被保险人的遗产来支付；反之，保险金归受益人所有。不能确定死亡先后时间的，如几个死亡人辈分不同，推定长辈先死亡。确定保险金归谁所有后，再根据《继承法》有关规定，处置这一作为遗产的保险金。

　　部分可以赔付地震损失的保险产品

　　保险公司产品名称保障范围保费投保范围备注中国人寿(18.63，0.04，0.22%)国寿福禄金尊两全保险(分红型)按一定比例给付生存保险金、祝寿金、意外伤害身故保险金。被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病身故，按所交保险费(不计利息)给付身故保险金；被保险人于本合同约定的祝寿金领取日前，因前述以外情形身故，本公司按基本保险金额的200%与本合同所交保险费(不计利息)之和给付身故保险金。按保额而定28天-55周岁国寿安享一生两全保险(分红型)除对疾病和意外身故提供保障外，更涵盖地震、洪水、台风、海啸、泥石流、滑坡6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达身故所交保费的3倍。按保额而定30天-55周岁中荷人寿中荷意外伤害保险(IPA) 意外身故或残疾10万元，意外医疗5000元，意外住院现金补偿60元/日。326.1元/年0-55周岁中荷人寿所有产品对地震所造成的人身损失，均承担相应保险责任。目前产品线中，没有专门针对地震单一责任的产品。中荷一生关爱重疾养老综合保障计划身故、全残、重大疾病、特别重疾、住院报销、保费豁免。2000元-10000元不等，根据保额及投保年龄计算0-60周岁。