普通三口之家的保险规划

家庭情况：

　 田女士今年35岁，夫妇俩都是普通的工薪阶层，家庭年收入大概10万元左右，孩子刚满2岁，有8万元的存款和一点基金。

　　理财困惑：由于工作、生活压力也比较大，想提早作一下关于养老和大病方面的规划，但是又不清楚买相应的保险大概需要支出多少钱才算合理，怎么分配比较划算呢？

　　理财目标：希望拥有医疗、养老方面相对稳妥的保障，但又不至于开支过大，同时孩子将来的教育问题也想有所提前准备。

　　专家把脉:

　　田女士一家属工薪阶层，收入水平能够满足基本的日常生活，但若遭遇疾病或意外，则生活压力将会大幅度提高，同时田女士一家也没有完善的理财规划，因此田女士家庭的保险缺口较大，需及时做好保险计划。

　　根据田女士的家庭收支状况来看，建议在收支状况允许的情况下，将年收入的10％左右用于保险计划。首先可选择养老型产品附加大病、意外和医疗保险，此险种组合既为田女士的养老做好提前的规划又做好了健康保障。其次可为孩子选择少儿型理财产品，为孩子将来的教育问题做好准备。综上所述，保险计划建议如下：

　　田女士可选择鸿福齐添年金保险（分红型），附加提前给付重大疾病保险、意外伤害保险、意外伤害医疗保险、住院费用医疗保险以及住院津贴医疗保险，费用共计约每年5800元。此保险计划中，主险鸿福齐添满足田女士的养老需求，可从55周岁起每年领取4400元养老金至终身，为养老方面做好计划。附加险是针对大病、意外以及医疗等各方面的全面保障。

　　同时为孩子选择财富双账户少儿两全保险（万能型）附加万能额外给付重大疾病保险，费用每年4000元。此保险计划是针对0岁至17岁的少儿人群的一款理财型产品，缴费灵活，收益保底，为孩子将来的教育问题做好打算，在孩子上学时可提供一笔可观的教育经费，同时附加的额外给付重大疾病保险也为孩子的大病保障做好了准备。

家庭情况

　　陈女士是全职太太，丈夫36岁，在一家大型企业任工程师，年薪15万元，夫妇俩都享有基本养老和医疗保障。儿子4岁，上幼儿园。双方父母无须经济资助。家有私车，部分费用可报销。有一套旧房出租，月租金1800元。

　　理财需求

　　陈女士家现有活期存款1.2万元，定期存款32万元。投资股票现市值2.8万元。去年，他们购买了一套商品房，向银行按揭20年贷款59万元，目前，每年偿还本息4.8万元。陈女士决定在今年下半年将新房花20万元装修。其家庭现有资金该如何分配？家庭成员还需购买哪些保险？

　　理财规划

　　理财专家给出具体建议为：

　　1、家庭日常生活开支每年安排4万元。

　　2、旅游、健美健身每年安排1万元。

3、紧急备用金每年安排1万元，首年由活期存款转存1.2万元。

　　4、意外保障：建议陈女士的先生购买个人人身意外伤害保险350元，附加个人意外伤害医疗保险325元，年支出675元。

　　5、子女教育投资：建议购买分红型保险，如太平盛世·状元红两全保险5份，10年期缴费，年支出保险费9675元。

　　6、健康投资：建议陈女士夫妇俩分别投资太平洋寿险的太平盛世·万全终身重大疾病保险各5份，缴费期30年；王女士年缴费2785元，其丈夫年缴费3455元，夫妇合计年缴费6240元。

　　7、汽车住房消费：年安排汽车使用费1.5万元；将银行存款32万元中的20万元用于住房装修。另12万元用于一次性偿还银行贷款。剩下的47万元房款，仍按20年还本付息。目前，年支出贷款本息3.7346万元。

　　8、证券投资：继续持有2.8万元股票，并每年安排1.6万元投资追加。