支柱家庭的保险规划

保险规划PK

王先生今年48岁，在国内某知名信用评级公司任部门经理，平均每年的收入约40万元，拥有基本社会保险。王太太今年44岁，是一位专职主妇。夫妇俩有一双儿女，儿子18岁，女儿16岁。双方父母均已经退休，身体健康。

家庭拥有一套130平方米的住所，价值约200万，每月房贷3500元，尚有12年还款期；另有股票资产当前市值约100万；现金存款15万元。除房贷外，家庭每月支出约8000元。每年孝顺双方父母2万元。王先生全家均未投保任何商业保险。

方案一：应减少高风险投资

现状分析

王先生夫妇目前处于家庭成熟期，随着2个孩子高中，大学的毕业，家庭责任期逐渐缩短；王先生是家庭收入的唯一来源，所以必须认识到，王先生的健康与收入是家庭最强有力的保障；而王先生夫妇由于步入中老年，离退休越来越近，所以还需要进行养老规划。

王先生年收入40万元，除去每月开销8000元，房贷3500元，及每年孝顺父母的2万元，年节余24万左右；另有股票市值100万和存款15万元。可见家庭的财务处于高净资产、低负债水平，但王先生夫妇步入中年，高风险投资比例偏高。

保险规划

王先生首先考虑50万重疾和100万的意外险，最好还有50万的身故险。因为王先生是家庭的经济支柱，一旦因意外丧失工作能力，减少或失去收入，对家庭的经济影响会很大。王太太的重疾及意外保障分别为10万~20万比较合理。

王先生夫妇都应考虑足够的医疗保险。包括一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障方面，王先生仅有基本社保，而商业保险可弥补个人医疗的自付部分，而在住院补贴上额度可设计得高些。

在养老规划上，一方面，太太没有社会养老保险，另一方面，王先生退休后的养老金与工作时的收入会有一个较大落差，应通过提前准备来规划一个理想的养老水平。目前家庭年节余24万元，存款足够，可以定期将月收入的一部分投入养老金账户，王先生夫妇因为年龄的关系，应减少高风险投资，所以养老保险是比较合适的投资养老工具。

王先生夫妇的重疾险及身故险可考虑终身险与定期重疾险结合，或者通过万能险附加定期重疾险。按王先生的工作年限来看，最好交费在12年之内结束。

养老金计划可通过传统分红型的年金保险产品或投资型保险产品进行。

方案二：年保费支出设定为年收入的17%

现状分析

王先生人到中年，已步入疾病高发年龄段，且身为家庭支柱，家庭负担也相对较重。综合考虑以上几点，王先生和王太太首先应该考虑的是保障型的保险产品，投保商业养老保险的费用相对较高，可以考虑通过其他的理财工具来实现。儿女尚年轻，可为他们设计中长期的投资规划。

保险规划

作为家庭唯一的经济支柱，王先生的保障应该是最高的，重大疾病、意外伤害、定期加寿险合计250万元，以应对不测；另考虑到王先生的年龄属疾病高发期，建议在社保基础上再增加医疗住院费用报销、住院补贴、意外医疗等商业保险，加强健康保障；王先生的家庭还贷尚有12年，在还贷后，也就是60岁后可考虑把身故保障适当降低，届时可根据实际情况向保险公司提出申请。王太太主要通过购买返还型重大疾病和附加意外伤害及医疗费用等来实现保障，考虑到王先生家庭结余较高，本次保险产品偏返还型，所以还选择了投保人保费豁免，一旦家庭支柱发生不测，可豁免日后的保费。王先生为其一双儿女在保险公司分别开设投资保险账户，即为儿女各存入5000元，保障10万元，王先生可根据每年手头盈余状况，灵活安排日后的投资额度(如每年除5000元保费外，一次性追加50000元)，以准备好儿女相继大学毕业后可能出国深造的费用。

年保费支出设定为年收入的17%，既可提供一定的保险保障，又可达到储备资金的目的。