中产之家如何保障安全又能理财

白先生，33岁，IT公司软件工程师，有基础社保，年收入16万，且较稳定。白太太，30岁，杂志社编辑，年收入4万，无社保。有一个孩子，3岁，幼儿园就托。白先生一家拥有100平米住房一套，房贷每月还款2000元，10年后可还清贷款。白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万。目前白先生一家暂无其他投资，有存款5万元。白先生希望通过制定一份保险计划，保障家庭成员的健康并未孩子未来的成长提供良好的经济保障。

尊敬的白先生：

我是专业从事理财规划的人员，具有相应的胜任能力，已通过国家理财规划师职业资格考试，并具有一定的经验。非常荣幸能为您和您的家庭设计一套完整的专项保险保障理财规划方案。对您给予我的信任和支持，我十分感谢，并衷心希望我们能长期保持良好的合作关系。

本建议书的由来：

本建议书是根据您2012年5月9日的委托，由我为您量身定制的理财规划建议书。

本建议书能够协助您了解自己的财务状况，明确财务需求及目标，并提供充分利用您财务资源的建议，是一份指导您达成专项保险理财目标的方法，供您在管理资产的决策中参考。

引言：

目前一些中小型企业的管理人员，上有老，下有小，肩负着家庭和企业管理的双重压力，迫切希望通过保险规划来保障生活，规避风险，减轻压力。

家庭保险理财规划建议：夫妇从各自收入中用一成的资金用于保险保障规划，虽然这部分资金占比不多，但这部分规划却非常有助于家庭关系的稳固。例如夫妻可以互相投保，互为受益人，也可是双方父母孩子，为TA增加一份未来保障的同时，更是自己对家人的一份承诺，对家庭的一份承诺。

对白先生家庭成员的保险需求和财务分析如下：

具体风险因素：白先生夫妇两人都处在青年时期是人的生命中最为活跃、精力最充沛、体魄最健壮的阶段。青年家庭收入主导者往往对任何事情都有一种初生牛犊不拍虎的勇气，做事不瞻前顾后，干事业具有一往无前的精神。同时，青年家庭正是家庭资产的原始积累期。工作压力较强大，需要关注意外风险和重大疾病风险。

风险分析：保险规划通常由三部分构成，人身保险、财产保险和责任保险，其复杂程度按照由前向后的顺序递减，人身保险最为重要。白先生有基础社保，但是妻子孩子没有任何保险保障，一旦遭遇到突发风险，必将影响到家庭生活。我们认为您的家庭由于白先生收入主要来自于税后工资，而非投资收益性收入，收入过于单一。万一出现失业或意外，一旦发生意外致使身故或其他，将导致收入中断，您的家庭抗风险的能力较低，给家庭带来巨大损失，将会对您的家庭产生不良影响。应考虑适当增加购买保险。

保费预算、保额测算：根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划保额的设计为10倍的家庭年结余，保费则不宜超过家庭年结余的10%,这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担。

一、对白先生的保险规划建议：

白先生您是家庭绝对主要收入来源，您绝大部分收入是由您创造的，您的人身保险设计则为重中之重。由于您目前只是投保了基本社会保险，这与您的收入是严重不符的，假如您出现失能或其他严重意外或疾病是，将严重影响家庭的生活水平。考虑到您作为家庭的生活支柱，加上白先生的父母在农村，每年需要负担其生活费约1.5万，我们认为将您的保额做到160万元-200万元基本可以保证若您出现严重的意外或疾病以及身故保额时家庭不会出现财务危机(资不抵债)，并且可以基本保障您太太、孩子和白先生的父母维持现状的生活水平。

二、对白太太的保险规划建议：

白太太并非家庭收入的主要来源，但是她所面临的风险仍然是您所不能忽视的。白太太编辑工作要注意需要增加女性方面的重大疾病保障；根据“双十原则”，现在对您太太的保险规划提出以下建议：马太太年收入月4万元左右，我们把其保险的保额做到30万元～40万元；建议先参加当地的集体住院医疗社保，可报销最高住医院医疗费用的50%，拥有基础的医疗保障，同时要自己主动购买社保；意外及重疾保险终身寿险。

三、对孩子的保险规划建议:

孩子3岁，在上幼儿园，孩子容易发生意外事故，因此需要购买一份意外伤害险，准备好未来的教育费用；因为孩子年龄小，、孩子购买参加当地集体住院医疗社保、参加幼儿园的团体保险；建议尽早投保一定的意外和教育保险进行教育金的储备。

教育保险方面要考虑：如果希望送子女出国留学，则要列示国外学校每年的学费、生活费、学费的年上涨率、汇率风险等项目。如果希望子女在国内深造，则应写明国内学校每年的学费、生活费以及学费的年上涨率等项目。分别汇总出每种方案的不同支出总额，设定教育储备计划。要分析不同地区学校的教育水平及费用情况，才能得到合理教育保险建议。

四、对您不动产的保险规划建议：

对于您的不动产，您自用房产，我们建议您购买保险对其加以保障。比如购买家庭财产综合保险，它提供家庭财产的综合责任保险，并可以附加盗抢险、家用电器电安全保险、管道破裂及水渍险、现金首饰盗抢险和第三者责任险。