细选养老险夕阳也“黄金”

对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐。

　　也许你现在是一个收入丰厚的白领，过着衣食无忧的生活。但你有没有想过，当退休后的老年生活，是否能保持原来水平，让夕阳无限好呢？更何况，疾病几乎是每一个超过50岁的人都可能面临的事情。

　　由于社会价值观的变化，加上计划生育的影响，未来的一对夫妇很可能要照顾4位老人。能否依靠家庭养老以防范以后生活中的诸多风险，是一个非常严峻的问题。传统的依靠社会和依靠子女来实现养老的格局将会改变。

　　人口老龄化问题日益突出，社会基本养老保险不堪重负，为商业养老保险市场留下了巨大的发展空间。最近两年，保险公司都在大力开发这个领域。保险公司开始逐步提高投保年龄，太平洋保险公司的《医疗住院补贴险》首次将参保年龄放宽到70岁。新华人寿还破天荒将在全国推出投保年龄高达80岁的“美满人生”保险，且为有老年人的家庭特别设计推出了“全家福”家庭保障计划。

　　中意人寿推出的“乐天年”，最大的特点是为老人的意外伤害提供全方位保障，包括意外身故或残疾给付、意外医药补偿、特定意外事故保险金、意外全残每月收入保障保险金。投保人无论因意外身故或残疾都能获得一笔保险金。除此以外，意外全残每月收入保障保险金是最为独特的保险利益。如被保险人因意外导致全残，每月可获得最高达2000元、最长达36个月的收入保障保险金，很大程度上解除了老年人发生意外后的生活来源之忧。

　　保险专家提醒，为老人购买保险要特别注意以下几个问题：投保年龄的限制，如实告知义务条款，险种的责任范围，住院医疗保险的观望期和免赔条款等。

　　商业医疗保险的理赔工作，有报案、申请、立案、赔付等一系列过程，因此一旦生病或发生意外，投保人首先要告知保险公司。为了让保险公司了解情况，及时通知、提出索赔申请和整理必备材料是必须的。材料包括医院的病历、住院证明、保险单及近期缴费凭证、投保人的身份证明等。

　　此外，不到保险公司的指定医院去治疗是理赔难的另一个原因。保险公司都要求客户在指定的医院就医，以便理赔。如遇特殊情况，被保险人可按照就近原则，比如发生外伤、有生命危险等，可先在就近医院，与保险公司联系后再转院。

　　业内人士在接受记者采访时表示，对于老年保险，50岁是个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病保险，缴费期一般只能选择5年或一次性缴清，付出的保险费几乎与能提供的保险金额等同，保费就基本上靠近“成本”，因此在50岁之前最好就将所有的医疗险买齐。

　　而50岁以上老人购买重大疾病类保险就要特别注意缴费期的问题，最好能采用分期缴付的方式。如果一次性缴纳所有保险费，还不如自己准备着钱，以应付将来的医疗开支。