银保产品销售有规定

保险在银行不能随便卖

市民到银行存款，在热心业务员的介绍下，办了手续签了字，捧回一大堆单据，回到家才发现，自己办理的不是存款，而是保险。

为避免保险公司业务员误导销售，去年底，国家相关部门下发了《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》，明令禁止银保驻点销售。

文件要求，“商业银行不得允许保险公司人员派驻银行网点，通过商业银行网点直接向客户销售保险产品的人员，应当是持有保险代理从业人员资格证书的银行销售人员”。

近日，“3·15鹰眼行动”接到大量市民关于“存款变保险”的投诉，他们中有工薪阶层，有外来打工者，也有年迈的老人，每一起投诉背后，都有一笔被错位的血汗钱，都有一个为此郁闷的家庭。

大庆晚报先后以《生命人寿潜伏银行“诱”储户》、《市民要求泰康人寿退本付息》、《太平人寿“天价”手续费遭质疑》等为题，报道了保险公司违规销售保险产品的问题，引起了社会各界的强烈关注。

大庆晚报持续关注“存变保”部分客户拿回本金

18日，《生命人寿潜伏银行“诱”储户》一文中，被保险公司“诱保”的李女士给本报打来电话，李女士说，生命人寿保险公司日前已经履行承诺，把她的保险本金全额退还给了她，王女士对本报的关注表示感谢。

无独有偶，家住让胡路区66岁的王女士，这几天也格外轻松，因为困扰她半年之久的“养老钱”终于回来了。

原来，王女士去年去银行，准备把1万元的“养老钱”存定期5年，然而，在业务人员的指导下，王女士“迷迷糊糊”在一份保险单上签下了名字，等她发觉的时候，才发现自己不但10年内动不了这笔钱，而且还要连续5年，每年向保险公司续交1万元。

看到本报的相关报道，王女士给记者打来投诉电话，在记者的协调下，王女士最终拿回了自己的本金。

经过本报持续关注，“存款变保险”涉及到的多家保险公司，在处理客户投诉时，态度都比较积极，被投诉的保险公司基本上都能及时、客观地解决和客户之间的纠纷，多位客户拿回了自己的本金。

近日，市保险行业协会针对市民“存款变保险”问题做出正面回应，要求少数违规“驻点销售”的保险公司销售人员立即撤出银行，并对相关业务进行核查。

“驻点销售”早被叫停应邀才可进银行

在本报持续关注下，一些有过在银行被“诱保”经历的市民，纷纷打来电话，有的投诉被忽悠的经历，有的咨询与保险相关的问题。

对于从去年底，银监会、保监会禁止保险公司销售人员在银行驻点销售保险产品，相关产品改由商业银行直接向客户销售的规定，大庆市保险行业协会综合科周国华主任解释说，这个规定，并不意味着保险公司销售人员不能进入银行，如果银行、客户要求保险销售人员“上门服务”，保险公司销售人员仍可前往银行答疑、服务、培训和辅导。但是在银行，不可以主动向前往银行储蓄的市民介绍保险产品，在应邀给客户介绍保险产品时，不可以拿自己的保险产品与储蓄产品进行优劣比较，除非客户主动提问，要求解释。

周主任介绍说，目前，我市市民投诉及晚报等媒体报道的“存款变保险”等问题，起因主要是：保险合同非常严谨细密，个别销售人员在给客户讲解时，有意突出产品的优势，对客户在合同中应承担的责任提示不到位；个别客户在没有完全深入了解产品详情的情况下，草率签订合同等。周主任说，我市各保险公司保险产品的安全性、收益分红等方面并不存在问题，对于那些自主选择保险产品的市民，大可放心自己的保险产品的安全性。

周主任还回答了一些读者关心的“前年保监会叫停的“投资连结”业务和他购买的分红保障型保险产品是不是同一产品”的问题。

专家表示，“投资连结”产品是一种风险大、没有最低保障的业务，“投资连结保险”业务在2009年被禁止通过银行储蓄柜台销售后，我市各保险公司早已不再通过银行销售。而我市目前各保险公司在银行销售的保险产品，主要为“分红保障型”产品，该产品有最低的保障，风险较低，是国家银监会、保监会批准的。

银行人员代销保险须持相关资格证

为保证银行代理保险产品的服务质量，银行销售保险产品的工作人员，必须要经过相关培训、考试，取得保险代理从业人员资格证，方可为客户办理保险业务。市民在银行办理有关保险产品业务时，可以要求银行销售人员出示相关证件。

由于保险产品条款内容多、专业性强，不同于银行储蓄产品。根据相关规定，客户在办理保险业务时，销售人员必须向客户如实、详细讲解条款内容，并提醒客户保险的除外责任，让客户清晰购买。

保险合同的正本、回执等所有签字栏，必须要由客户本人签字，客户不得委托他人代替自己签字，任何人代签都将是无效合同。

客户一旦签字，则被视为合同的成立，如果客户要在合同生效后毁约，客户要承担相应的损失。

同时，保险产品销售人员还应告知客户，保险业务有10天的犹豫期，在这期限之内，若客户反悔，可以撤消合同。

签约后悔怎么办并非退保一条路

在几天的采访中，记者发现，向保险公司要求退保的客户中，除了那些因被“误导”而购买保险产品的人外，还有部分客户是因为个人经济情况等原因，而产生退保的想法。

由于保险产品流动性较差、不易变现，部分保险产品每年都缴纳保费，有些消费者在购买了保险产品一年、二年之后，经济情况发生了变化，为拿回资金，便产生了退保的想法。

这些着急用钱退保的客户，根据合同约定，就要承担一定的损失。周国华主任介绍说，客户急需用钱时，并非只有退保一条路。如果客户是在10天犹豫期内要求退保，一般只需承担10元的工本费。对于具有保单借款和贷款功能的保险产品，可启用借款和贷款功能，依次缓解客户的资金紧张问题。

保险协会将严管依法解决诸投诉

近年来，我市保险业发展很快，截至目前，全市保险企业已有25家，去年，全市累计参保人数达231.71万人次，处理理赔案件43万余件，累计赔款23.37亿元，吸纳就业人口1.2万人，行业服务整体良好，客户投诉率不足总体保单业务的万分之一。

保险行业在慈善事业、纳税、解决下岗再就业职工等方面都做出了积极贡献，为我市经济社会的发展与稳定起到了保驾护航的作用。

但保险业在快速发展的同时，由于保险企业众多，各银行、储蓄所分布城乡各地，市保险行业协会很难实现对各保险公司无盲区监管。在个别保险公司被曝出存在“驻点销售”及误导消费者购买其保险产品问题后，市保险行业协会有针对性地进行了检查，并责令违规保险公司进行整改。

市保险行业协会承诺，对于保险消费者的投诉，协会将依法合规一一解决，切实维护广大消费者的正当权益。同时，对于部分因个人原因有意违约的保险客户，保险协会也会支持保险企业维护自己的正当权益。

泰康人寿专家提醒市民，在办理保险业务时产生纠纷后，可以直接向保险公司投诉，如果协商不成，可以将问题投诉到市保险行业协会。