用保险来化解地震后的悲凉

长江养老启动长江金色晚晴计划

长江养老保险长江金色晚晴计划昨天正式启动。该计划包含三方面内容，一是长江养老将公司一周年庆典的费用节省下来，用于助老的公益性工作；二是长江养老员工自发捐赠5.6万万元，会同公司的100万元，专项资助5·12四川汶川大地震中失去子女和亲人的孤寡老人。三是长江养老与上海爱晚亭敬老院签订助老共建协议。

四川汶川大地震造成了巨大的人员伤亡和财产损失，而保险公司的损失并没有想象中那么大，作为以分担风险为主要经营形式的商业机构---保险公司应该用什么样的方式来分担地震风险呢？据沪上有关保险公司业内人士透露，目前国内还没有专业的地震险种，而且大部分房贷险并不承担地震引起的财产损失。不过，一些保险公司已经开始研究开发与地震相关的险种。

保险助孤儿教育

震灾发生后，国内保险业推出了第一款专项巨灾救助保险产品。太平人寿近日推出为地震孤儿专项开发设计的公益性产品太平英才守望教育年金保险。据介绍，该产品每份教育年金在被保孤儿6周岁至14周岁期间，每年提供200元初级教育年金，可以用于支付其小学、初中义务教育阶段学杂费；15周岁至17周岁期间，每年提供1000元高中教育年金，可以用于支付其高中阶段学费；年满18周岁可以一次性得到5000元的成才保险金，可以用于继续深造或开始职业发展。社会各界爱心人士可以通过购买此公益产品为地震孤儿提供长期的一对一爱心援助。

保户的房贷险未豁免地震责任

汶川大地震在造成大批人员伤亡的同时，还使灾区出现了大批倒塌和危房，这些住房按揭还贷的问题将成为金融机构所面临的难题。有关银行业人士表示，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。那么，保险业能否为地震受灾房屋买单呢？

根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于""地震或地震次生原因""所造成的""保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任""。但有关法律界人士表示，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，按揭贷款者也可以通过增加保费等方式，同保险公司协商重新确定保险条款。

据保险公司有关人士透露，我国大部分银行使用的是基本房贷险，这类险种确实不包括地震，该产品主要保障火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展地震条款。

平安财险有关人士透露，目前房贷险有三种不同的形式，有只保房屋本身的，这类房贷险不包括因地震造成的房屋损害责任，还有两种房贷险都包括了对贷款人本身的保险责任承担，这类险种就明确规定，如果在贷款期间，借款人因意外导致死亡或伤残，保险公司即代为偿还相应的全部或部分还贷责任，既不向借款人或其家人追索代偿款，也不收回购置房产。这类房贷险就包括了地震责任风险。

专业地震险有无必要

保险公司是否应该推出专业的防地震的险种？自汶川大地震发生后，这一问题是业内讨论的热点。据业内人士透露，专业的地震险种面临两方面的难题，一方面，地震造成的损失往往非常大，一般的保险公司难以承担；另一方面，为地震设计专业的险种，从商业的角度出发，保费很可能很高，一般的投保者很可能不愿意购买，从而造成该类产品难以推广。

一些地震多发国家的地震险险种可能值得借鉴。据悉，在地震高发的日本，目前房屋地震险的普及率高达20%，根据不同的地质情况和房屋结构可以收取差别很大的保费。值得注意的是，日本的一个地震险保单是由保险公司、再保险公司和政府三方共同分担责任的。