教师的家庭规划该如何进行
发布日期: 2012.03.14
导读:购买保险不仅是家庭保障的基础性投资,更是家庭防损性投资,是家庭收入损失的补偿。所有对于一些高职业风险的工作人群来说,提前为自己做好保险规划显得尤为重要。
家庭套装
随着80后成家立业,越来越多高素质的年轻人认同保险并计划要配置保险。但目前的保险市场上,保险公司、保险产品繁多,各有特色,如何进行科学的方案设计并选择合适产品,是一件相当头痛的事。通过专业的中介渠道,可以为客户量身定制个性化的方案,从众多公司及产品中进行优选搭配,以达至保障全面、性价比高的最优配置。
案例:刘先生30岁,中学老师,年收入12万元,太太方小姐27岁,小学老师,年收入8万元;两人均为公费医疗,目前两人健康状况良好;新婚,两人刚刚共同买了一套120万元的二手房,房贷款为60万元,每月房贷支出约5000元,家庭生活支出每月3000元;两人均为独生子女,双方父母有退休金及医保,每月给双方父母家庭各1000元的补贴。由于房贷压力比较大,而且两人计划一年后生宝宝,所以比较担心万一其中一方发生意外或大病,会让家庭经济陷入困境。同时,也想给双方父母配置一些意外保障。
对刘先生家庭的保险需求和财务分析如下:
风险分析:刘先生夫妇家庭年收入20万元,工作稳定,有公费医疗,所以对于普通的小意外、小疾病的风险,公费医疗可以转移。但是,一旦任何发生较大的意外或健康风险,其中一方收入中断,需要较大额的营养康复费用,家庭经济将受到严重影响,更无法正常还房贷;且一年后若有宝宝了,双方的家庭责任更重了,所以必须尽快做好家庭保障配置计划。
保障的重点:A、夫妇两人的意外及重疾风险,太太还需要配置一定的女性及新生婴儿保障;B、各配置一笔高额的收入备份金保障;C、父母年龄大,容易发生摔伤扭伤,可分别配置一份意外保险。
保费预算、保额测算:购买时遵从“双十原则”,即保费支出占到家庭年税后收入的10%,保额做到家庭年税后收入的10倍。同时,在寿险保额分配方面,建议刘先生、方小姐根据两人对家庭收入的贡献比重进行分配,即是6∶4。
投资风格分析:两人在投资风格上均属于偏保守型,希望保险投资的产品上,性价比高,稳健增值即可。
配置计划:
总结:任何风险类型都不是一成不变的,家庭保险规划也是一个循序渐进的过程,今时今日考虑的是未来几年的可能,案例中主人公家庭成员增加、职业变更、经济状况改变等都是需要适时调整家庭保险计划的。对客户而言,需要定期检视家庭保单,并及时进行保障调整;对保险代理人而言,站在客户立场分析风险、规划方案、调整方案,既是一个漫长的服务过程,同时也是一个专业提升的过程。
同时,相对于单一保险公司,代理人通过专业保险中介为客户设计计划、配置产品,更中立、客观、专业,能真正成为客户的专业寿险规划师。
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