关于偿付能力，小新说过很多。最近有人问小新：我在查我投保的重疾险的保险公司的偿付能力，他们的偿付能力低于监管的要求，我买的保险不会就这么不白买了吧？我的钱是不是也打水漂了！

针对朋友的这个问题，小新还是带着大家先来看偿付能力的标准。

偿付能力是衡量保险公司财务状况时必须考虑的基本指标。偿付能力是保险人可以偿还债务的能力。偿付能力监管由保监会负责实施，即检查保险公司偿付能力，并判断保险人的财务状况能否保证其履行财务责任、并在长期中维持经营。

所以，很多朋友看到保险公司偿付能力不达标就会想，保险公司会不会赔不起我呀？影响我未来的理赔怎么办？

问保险销售员吧，他们说不必过多的关注偿付能力，不会不赔付你，或者赔不起你的；但是有些文章就说还是需要关注的，而且偿付能力越高越好？到底谁对谁错，小新对此，提出以下3点，给大家好好说说，大家就能明白其中的问题。

1.我投保的保险公司会不会破产？

很多用户都会很担心：我买的保险，手中拿到的不过是一份保单，也是一份纸质合同，我真的能靠这么一份纸质文件，保证我未来的权益吗？

根据《保险法》第九十条【保险公司的破产及其清算】保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，经国务院保险监督管理机构同意，保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。

根据《中华人民共和国保险法》第三章第八十四条规定：“经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。”

第三章第八十七条规定“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤消的或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及准备金，必须转移给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由金融监督管理部门指定经营有人寿保险业务的保险公司接受。”

根据《保险法》第三章第八十八条规定“保险公司依法破产的，破产财产优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：一、所欠职工工资和劳动保险费用；二、赔偿或者给付保险金；三、所欠税款、四、清偿公司债务。”

简单来说，经营有人寿保险业务的保险公司，只要不出现乱来的情况，国家不允许你倒闭的！所以，严格意义上，人寿险公司是不允许破产的，但可以通过其他保险公司接管，可以将破产公司的负债进行转移。

如果保险公司破产，我们的购买的保险一般有两个去处：

a.转让给其他愿意接手并进行兼并重组的公司

b.如果没有愿意接手的公司，国家会指定某家保险公司强制接手，一般是国资的非常有实力的保险公司。

就目前而言，并没有真正意义上的保险公司破产的案例，就算保险公司申请破产，原则上也不会影响我们保单的权益的，所以这点大家知悉，无需过于担心！

2.如果保险公司倒闭了，是不是我手上的保单就变成了废单？

保险公司依法申请破产，那么投保人、受益人等的权益还能受到保障吗？

小新想说，人寿保险公司会由其他公司来接手，并不会对我们的保单产生什么影响，只需要我们明确接手我们保单是哪家保险公司即可。

除此之外，保险公司还有一个保险保障基金作为兜底，这是保险公司成立之初，会像保监会缴纳一笔准备金。如果保险公司真的做不下去了，保监会可以拿这笔钱对保险公司的所有客户有个交代。当然准备金不是一成不变的，随着保险公司越做越大，保费越来越多，这笔资金也会随之增加。

这个基金可以选择对发生风险的保险公司进行风险处置，也可以选择救助保单持有人。当然救助保单持有人利益是非常极端、发生系统性风险的情况下才能发生。在这种最极端的情况下，老百姓个人会亏损多少呢？非寿险保单，5万元以内全部救助；超过5万元的部分，救助90%；寿险保单，救助金额以转让后保单利益不超过转让前保单利益的90％为限。

所以保险公司和银行一样，受到政府的监管。即使出现破产（倒闭）风险，客户的保险利益基本能够得到兑现。

因此，保险公司无论大小，只要是一家正规的保险公司，在保监会下面经营的，国家是不允许破产倒闭的，就算出现此种情况也会被妥善安排，被其他保险公司接管，所以我们不用担心。

3.保险公司的偿付能力指标是不是越高越好？

新规下，偿付能力达标必须同时满足以下三项：

• 核心偿付能力充足率不低于50%
• 综合偿付能力充足率不低于100%
• 风险综合评级不低于B级

根据保监会规定，按偿付能力风险大小，可以将保险公司分为四个监管类别，由优到劣，分别是A、B、C、D类，等级划分的依据来自保险公司的偿付能力充足率、操作风险、声誉风险和流动性风险的综合评估。

如果偿付能力低于上述标准，保险公司必须采取各种可行方法，最终将偿付能力恢复到最低安全线之上。

若偿付能力严重不符合监管要求，一定是公司的经营管理或者与外部股东的协调出现了一些问题。

那么，在监管红线之上,偿付能力指标越高越好吗？

不一定。

有的保险公司偿付能力过高，也可能意味着公司发展速度慢，资本金闲置等。这也是新公司偿付能力可能相当之高，但随着业务的逐步开展指标迅速下降的原因所在。

所以，还是要看保险公司是否有与风险相匹配的资本。

当然，偿付能力只能作为我们衡量和选择保险公司的数据和标准之一。同时，看偿付能力不能只看一个季度，因为不全面。所以小新建议下载4个季度为一年的数据做对比比较，这样能够了解这个保险公司这一年的经营情况是否稳定。如果长期或一直稳定在B级以上的保险公司，是比较靠谱的，大家可以放心选择。如果出现了下滑或下调，大家需要再观望观望这家保险公司的问题以及整改效果后，再做选择。

要查一家保险公司的偿付能力，可以登陆该保险公司官网，找到“公开信息披露，点击进去找寻偿付能力报告”进行查看。就目前小新查看的大多数保险公司偿付能力披露数据，都是以季度形式发布。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以私信给新一站保险网小新，小新立马回给予解答哦。