车险的投保法则

刚拿到驾照的杨先生准备购买一台13万元的两厢车，面对十余种车险及保险公司提供的不同套餐，杨先生一时不知如何选择。其实，这是个困扰许多车主、尤其是初次买车者的问题。

新车尤其是高档车应购买划痕险

目前大多数保险公司提供的商业险分基本保障险和附加保障险，前者包括车辆损失险、第三者责任险、全车抢盗险及车上人员责任险等，后者包括自燃损失险、玻璃单独破碎险、车身单独划痕险、不计免赔特约险等。

据平安保险公司的专家介绍，车辆损害险负责赔偿由于自然灾害或意外事故造成的车辆自身的损失，若不保，车辆碰撞后的修理费用需全部由自己承担，因而这个险大多数车主都会考虑购买。第三者责任险负责保险车辆在使用中发生意外事故造成他人的人身伤亡或财产直接损毁的赔偿，尽管交强险会赔偿一部分该类损失，不过因其赔偿较低，一般最好购买第三者责任险作为补充。需提醒的是，汽车发生事故时的驾驶员及其家庭成员、被保险人的家庭成员是不算在第三方范围内的。去年成都就发生了这样一个案例：刘先生开车不慎将妻子撞伤，花了数千元治疗费。事后，刘先生以投保了第三者责任险为由，要求保险公司理赔。可让他没有想到的是，保险公司拒绝赔偿。

全车抢盗险负责赔偿保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，与车辆损害险一样，全车抢盗险的保险金额一般不能超过车辆实际价值；而与车辆损害险比起来，其保费要低得多。以大众保险公司的报价来计算，一辆13万的轿车，车辆损害险保费为2447.20元，全车抢盗险的保费只要615.81元。

一些新车尤其是高档车因小的剐蹭事故出现的划痕，修补时往往价格不菲，这时候购买车身单独划痕险就是个不错的选择；而新车自燃的概率微乎其微，除特定情况，专家一般不建议购买自燃损失险。

合理选择车险套餐及保险公司

现在主流的保险公司一般会推荐三种车险套餐以供选择，分别是八项全险、六项全险及单保三者险。八项全险涵盖了大多基本险和附加险，同样以13万元的轿车为例，按照中国人民保险公司的套餐方案，如第三者责任险选择10万元的保额，驾驶员和乘客的责任险选择5万元的保额，则该套餐费用总计为5828.87元。这种八项全险适合新车、新司机以及希望保障充分的车主。

六项全险则少了车上人员责任险、玻璃单独破碎险、车身单独划痕险，13万元的轿车选择该套餐的费用总计为4414.08元。据人险工作人员介绍，这种套餐是最受欢迎的，因为它针对较大的车辆损失，特别适合驾驶技术较为熟练的司机，以及不同档次、车龄的旧车，节省支出，针对较大的意外风险，全面平衡风险和保费支出。

单保三者险顾名思义，即除交强险外，只购买第三者责任险，这也是最省钱的套餐了。上述车型选择该套餐，根据人险的报价只需1574.14元。这种套餐主要针对驾驶技术比较过硬，非常注意安全，并且希望控制保险支出的老司机和较旧的车辆，大大节省保费支出。

除了决定好购买哪些险种外，保险公司的选择也马虎不得。一般而言，大公司的保费略高，不过理赔速度较快，赔付额度也较高；小公司保费便宜些，不过在服务上未必会很到位。另外，近两年流行的电话车险和网上车险，由于省去中介环节，因而可以给出较低的折扣，是性价比很高的汽车投保方式。