购买保险需天时地利人和

当前，越来越多的人希望通过购买保险为自己和家庭提供保障。但是，保险专家提醒，消费者在投保前应重点关注保险的五个“时间节点”，以便自己在投保、理赔甚至退保等环节受益。

一是投保犹豫期。购买保险后，消费者如果后悔，保险公司可以无条件退保，但后悔有时间期限，一般为１０天，这就是投保犹豫期。投保人在犹豫期内退保，保险公司除扣除不超过１０元的成本费外，要退还投保人缴纳的所有保费。因此，消费者可以利用投保犹豫期，仔细研读保单，作出投保或不投保的决定。

二是缴费宽限期。消费者购买保险后，保险公司一般都会设定一个延缴保费的宽限期，一般为６０天。保险专家说，缴费宽限期是针对分期缴保费的情况而设定的，如果投保人到期未缴纳保费，则以保险单载明的缴纳日期次日起６０天为宽限期。宽限期内发生保险事故，保险公司承担保险责任，但会从保户所付的保险金中扣除其欠缴的保费及利息。

三是观望期。由于一些重大疾病并不是突发性的，投保人可能在买保险时，本人都不知道自己存在某种疾病隐患，因而多数保险公司都对重疾险等医疗保险规定了一个观望期。保险专家说，观望期一般是指从保险合同生效日算起的９０天或１８０天，即３个月或半年；在观望期内发生的医疗费支出，保险公司不负责赔付。

四是最佳退保期。保险公司的经营费用大多发生在保单生效后的２年内，因此投保寿险的消费者如果选择退保，时间最好选择在缴足保费２年之后，因为未缴足２年保费，保险公司要扣除很大比例的费用，即如果２年内退保，投保人的经济损失几乎是分期所缴保费的全部，或者是趸缴保费的３０％。

五是保单复效期。如果投保人在中止保险合同后又想恢复原有的保单，应在保险合同中止２年内申请恢复，并与保险公司达成复效协议，但是投保人要补缴失效期内的保费及利息。