解读保单“可转换权益”条款

在商场里买衣服，发现不合适后可以回去调换大小，更换款式，直到称心为止。如果在保险公司买保险后发现不合适有什么办法吗？保险业内专家说，有一种叫做保单“可转换权益”的条款可以解决这个问题。

保单权益可转换

关女士购买了某保险公司一款缴费二十年期保额20万元的定期寿险，已经缴纳了五年保费。初买保险时，关女士才刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低，保费也不多。随着家庭收入的稳定，关女士逐渐意识到了保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后她利用自己保单中“可转换权益”的条款将二十年期的定期寿险转换成缴费二十年期，保额40万的终身型定期寿险。

国泰人寿北京分公司西城营销服务部部长王博彦告诉记者，在自身条件发生变化的条件下，很多原有的保险产品不能继续满足其自身要求，从而需要转换成新的险种。比如刚进入职场的年轻人会购买保障高、保费低的定期寿险，随着收入的增高以及年龄的增加，可以将定期寿险转换为保险期更长、保费相对较高的终身寿险，“可转换权益”条款便能方便满足保民转换保障要求。

特别需要提醒的是，由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。

自由调整投保保额产品升级可转换

黄先生是一位生意人，曾购买过一份高额投资型定期寿险。今年他投资的股票大赔特赔，几乎搭上了老本，自己的生意也每况愈下。在这种状态下，黄先生已经承担不起高额的保费，因此在专业人士的帮助下办理了保单“可转换权益”，降低了保额从而减轻保费缴纳。

保险专家表示，由于经济能力下降，消费者之前购买的比较昂贵的储蓄型商品，无法支付续期保费，这个时候可以将现有商品转换为偏保障的商品，保障不变而保费下降。

小陈购买了某保险公司的一款二十年期定期寿险，缴费两年后被通知该产品已经更新，小陈需要到保险公司办理相关手续，填写了几份表格后，小陈的保险升级为终身寿险，工作人员解释说，这是保险公司一次产品升级，并不影响小陈的保障。

国泰人寿北京分公司西城营销服务部部长王博彦解释说，这个很好理解，属于保险公司对现有商品进行了升级，保民将原有商品转换为升级后的商品。“比如，2005年底，我们推出了用新生命表定价的‘国泰顺意101终身寿险’，而在此之前，我们曾销售了以旧生命表定价的‘国泰如意101终身寿险’。新商品比旧商品的费率便宜了7%左右。为了保护客户利益，我们允许购买了‘如意101’的保户转换为‘顺意101’，以确实保障保民的权益”。

转换利益优于退保

据了解，“保单转换”是指按照保险合同约定或保险公司规定，投保人可将现有的保险合同转换为其他保险合同。一般情况下，转换后新保险合同计算保险费的年龄与原保险合同相同。例如，投保人可以在投保满两年后将原来的终身寿险合同转换为两全保险。转换后的两全保险仍按原投保年龄计算保险费。与退保相比，保单转换有两个优势。第一，退保旧保单时，投保人会承担较大的退保损失。一般情况下，退保金小于投保人所交的保险费。另外退保后再购买新保单，将会以购买时的年龄作为新的投保年龄。而保单转换，新保单的投保年龄一般与原保单相同。保险保费属于年龄越高，保费越高，因此相比于“保单转换”，先退保再投保会付出更多的保费。第二，先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保民来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。而对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。一般情况下保险公司不会进行二次核保，因此，也就不会因保民的身体原因而拒保。而是完全按照保民初次投保时的核保等级来进行费率的计算。

保单转换也受限

“可转换权益”虽然实用，但也受到一定的限制。生命天空保险中间站顾问杨锋对说，“保单转换”最大的好处就是，保民不用重新投保，就可以随自身要求的变化来相应地调整自己的保险计划。但是并非所有保险都能“转换”。举个例子来说：“某款定期20年缴费的保险产品，已缴费2年，现在保单2年后的现金价值是1200元，可以转换成20年缴费的××终身寿险，其1万保额同年龄下缴费两年后的现金价值是600元，那么可以转换成这个终身寿险2万保额，再继续缴费18年即可。但是险种之间的计算很复杂，有的金额没有那么巧是整数关系，所以很多公司不提供‘可转换权益’，而且增加了保险公司的管理成本，现金价值同等转换不一定公平，对于一个险种的设计都有一定的背景和成本，如果无限制地转换（转换新产品），对于险种成本计算、公司管理都会带来很大压力。”对此保险公司对“保单转换”进行了相关的限制，消费者在购买时需要注意以下几个问题。一、并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时保险公司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一般会定期更新可转换的险种。二、保险转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换；而保单效力中止或者已经变更为减额交清保险的则不能进行转换。客户需选择合适的时机进行转换，不要因为超过规定的时间而丧失该项附加功能。三、如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进行体检。四、特殊险种（如定期险）转换需要重新计算年龄。五、依转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还客户转换产生的差额。