保险合同的效力问题分析

　　案例情况：王太太在泰康人寿公司给丈夫投保了世纪长乐终身分红险，受益人为其子，并于投保当日交付了首期保险费。一周后保险公司也签发了保单。可是一年后被保险人王太太丈夫因疾病死亡，其子在父亲死亡当日将此事电话通知了保险公司， 之后向保险公司提请理赔，可保险公司以签约当日未经被保险人签字保险合同无效为由拒绝理赔，作出了拒赔通知书。王太太认为，保险公司在签约及审批时并未强调要求被保险人本人签名，按程序收取了保险费并签发了保险单后，在保险事故发生时拒绝理赔，只享受合同权利却不承担合同义务，应当承担缔约过失责任，赔偿损失。王太太想就此保险合同的效力问题请示专家，该如何分析判断呢?

　　专家分析：人身保险合同是以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同，为确保被保险人的生命不致在其毫不知情的状况下被他人(即恶意投保人)置于危险状态，因此保险法明确规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。以上案例所述情况就是双方签订的保险合同因为存在由投保人在未获取被保险人书面同意的情形下代替其签字的客观事实，因此应确认该合同为无效合同。

　　另外，保险公司业务员在明知被保险人不在场的情况下没有对王太太代签投保单的行为加以制止，也没有要求她出示被保险人书面同意的材料，并于事后将代签的投保单加盖体检章上交公司，而且保险公司审核后也没有疑问，这实际就默认了王太太代签合同的行为。因此保险公司应当承担缔约过失责任，依法应当承担赔偿责任。

　　因此，保险专家提醒保险公司：应当加强工作人员的法律学习，增强法律意识，严格依照法律法规规定签订合同，尽量避免保险合同的效力问题的发生，避免损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。