如何避免发生意外事故保险公司拒赔

案例一：买车没有及时进行过户

马女士要出国深造，把自己的轿车卖给了朋友陈先生，可由于马女士走得匆忙，没来得及给陈先生办理车辆过户手续。双方约定，等马女士回国后再办理。此后，在保险公司为车辆投保的交强险和商业险的费用都由陈先生交纳，但在保单特别约定处注明行驶证车主为马女士。一天，陈先生驾车去上班时，不慎与对面驶来的一辆汽车相撞，最后他支付了修理费3.8万元。陈先生想，虽说修理费花得不少，还好有保险。但没有料到，在他向保险公司申请理赔时，保险公司却以“陈先生不是行驶证载明的实际车主，不具有保险利益”为由，拒绝给予他赔偿。

保险专家破解：

《保险法》司法解释(二)第一条中明确规定：财产保险中，不同投保人就同一保险标的分别投保，保险事故发生后，被保险人在其保险利益范围内依据保险合同主张保险赔偿的，人民法院应予支持。

在本案当中，陈先生也是投保人之一，保险公司应该依照相关规定予以理赔。

案例二：网络投保没标免责条款

张女士喜欢自驾游，经常会自己一个人驾着车去旅行，这次，她准备到自己向往已久的一个草原风景区去旅游，因为担心发生意外，在出发之前她决定在网上购买一份短期意外伤害保险。网上买保险很方便，自行操作速度也快，张女士选好保险产品后，想了解一下产品的免责条款，可是在网上没有找到，因为着急买，她在网页上填写了相关信息后，便点击付了费。很快她便收到了保险公司向她发来的保单号与保险条款电子邮件，但在保单条款后也没有明确的免责条款。张女士在风景区骑马时不慎从马背跌落，造成摔伤骨折，于是她便向保险公司申请赔偿，不料保险公司却以“张女士从事高危活动，属免责条款”为由，拒绝理赔。

保险专家破解：

《保险法》司法解释(二)第十二条中明确规定：通过网络、电话等方式订立的保险合同，保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的，人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务。而在这一案例当中，保险公司并没有尽到免责范围的提示义务，应该承担相应的赔偿责任，而非免责。

案例三：核保超期没有明确答复

小刘驾驶着自己购买的水泥搅拌车去工地路上，不慎发生车祸，不仅造成了水泥搅拌车的车头受损，而且装有已经搅拌好水泥的罐体也受损，并导致水泥凝固，罐体无法再使用。

小刘及时向保险公司报了案，保险公司随后派出定损人员到现场对水泥搅拌车进行了查勘，在搅拌车被拖到修理厂后，保险公司又派定损人员多次进行查勘。然而两个月过去了，小刘仍然没有得到保险公司出具的受理意见。不得已，他只好主动联系定损员，但每次对方都以“车辆受损部位特殊、情况复杂”为由进行拖延。

保险专家破解：

我国《保险法》规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定。但合同另有约定的除外。《保险法》司法解释第十五条中明确规定：《保险法》规定的三十日核定期间，应自保险人初次收到索赔请求及投保人、被保险人或者受益人提供的有关证明和资料之日起算。

案例中的小刘与保险公司并未就核定期限另行约定，如保险公司故意拖延，建议小刘通过法律手段解决。对于超过三十日出具核定意见的，被保险人除有权获得保险金外，还可以向保险公司主张因拖延核定遭受的相关损失。(转载自：重庆太平洋保险)