险企热衷投资健康产业 前期亏损后期收益

“健康产业未来必将成为保险公司竞争的一个主战场。”一位私营医院负责人日前对笔者表示，“已经有多家保险公司和我们医院接洽，表示出投资医疗产业的意向。”

险企热衷投资健康产业

去年，国务院发布《关于促进健康服务业发展的若干意见》，其中明确表示，鼓励企业、慈善机构、基金会、商业保险机构等以出资新建、参与改制、托管、公办民营等多种形式投资医疗服务业；并要求发展多样化健康保险服务，建立商业保险公司与医疗、体检、护理等机构合作的机制。

事实上，保险公司早已开始以不同方式进军健康产业。平安、泰康、新华、合众等多家保险公司早就积极在全国各地布局医院、养老社区。阳光人寿获批投资组建阳光融和医院，正式进军医疗业。阳光融和医院是由阳光人寿与山东潍坊人民医院、潍坊医学院共同筹建，被称为国内第一家由保险机构、国有大型医院及教学机构合作兴办的综合性医院。

险企投资医疗机构和国家近几年来的政策支持分不开。

2010年，国务院发布了《关于公立医院改革试点的指导意见》，明确支持鼓励保险公司探索投资医疗机构，以促进保险业与医疗服务产业实现优势互补，保险公司加快了与医疗服务机构合作的步伐，此举有利于化解目前保险公司与医疗机构由于利益分割导致合作流于形式的问题。

据介绍，保险公司一般会与专业医疗机构合作，一方出资金，一方出医疗服务及管理技术，实现优势互补。

长远有助于节省成本

之所以涉足医疗产业，保险公司有着控成本、增利润和医疗产业配套化的考虑。保险公司投资医疗产业看似花了高成本，但是其实是对客户情况的一种信息监控和数据积累，长远来看对公司的成本控制、提高利润都有好处。

随着医疗技术手段的提高，发现疾病更为容易。尽管保险公司每月都会进行风险监控，风控部门也会提供风险报告，但第三方医疗机构的成本始终不受控制，健康险业务赔付率居高不下，长期处于亏损边缘。于是，保险与医疗机构联姻被提上议程。

而保险公司一旦与医院达成合作，保险客户的病情可以被保险公司早发现。以原位癌为例，保险公司若早发现，理赔成本会有所降低。更为重要的是，保险公司一直寻求给不同等级客户以差别化服务的诉求将得以满足。实现参股或控股的医院后，保险机构不但可以建立动态的客户健康档案，还能就不同身份的保险客户提供专业化、定制化的医疗服务。

从体检、治疗到康复，医疗产业的全方位业务进一步丰富了保险公司的产业链。医院的体检更重视病情的检查，而保险公司更注重未来预期风险的排查，尤其是对于高额、高龄的客户需要配备及时的医疗服务，以更好地评估理赔风险。因此，保险公司投资医疗产业看似花了高成本，但对提高业务质量大有好处。

目前，很多国家和地区的保险公司都通过对医疗机构进行投资来实现上述目的。中国台湾的保险公司有相当一部分都通过股权投资拥有自己的医院，经营保险公司的同时也在经营医院。德国的健康险公司可以直接拥有医疗机构，甚至经营养老院、医疗服务机构、疾控管理公司、健康管理公司等。经营不仅限于保险业务，可以从前端的预防性医疗做到最终的危重疾病治疗，业务拓展到整个价值链，对医疗风险达到最好的控制。美国的健康保险公司很注重建立医疗机构网络，保险公司通过直接投资并拥有医疗机构、或是通过协议与医疗机构进行合作这两种模式来实现这个目的。也就是说，在美国的健康保险体系下，保险公司管着医疗机构、医生和病人，保险公司与医疗机构或私人诊所签约，使其成为投保人的定点医疗机构；保险公司与医生签约之后，所有向该保险公司投保健康保险的病人均可在这些签约医生处就诊；保险公司与投保人签订健康保险合同，一旦发生疾病由保险公司来协调并负担全部或部分医疗费用。

这样，保险公司、医疗机构、医生、病人4方形成良好的“信任链”关系，实现整个投保理赔过程的良性循环。保险公司直接拥有医疗机构，或通过控股与医疗机构的合作会更有益于这个良性循环的周而复始。

前期投资易亏损

未来健康产业是各家保险公司的必争之地。不过，现阶段健康产业对医疗管理水平要求很高，保险公司缺乏相应的经验，以参股方式进入缺资金但有技术的医疗机构成为保险业界的通行做法。一旦合作敲定，合作医院的整个管理及服务体系可以与保险公司形成一定配合，提高不同客户群的服务层次。

“保险公司投资医疗产业前期投资肯定是亏损的，需要扩大规模，提高服务，才有赢利的可能。”有关专家认为，通过设立医疗机构可以知道客户需要什么，做好客户健康风险管理的同时，能为未来配套更多保险产品提供想象空间。