商业车险条款费率改革力求多赢

近日，保监会发布了《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）。由于此次改革是从管理制度到条款费率的一项全面改革，必将对车险业甚至整个产险业带来较大影响。而从来看，《通知》的目的，就是力求能够实现多赢。

有关专家指出，对于社会关注的一些商业车险方面的热点问题，《通知》都提出了具体的解决措施。比如在条款中增加保险责任，减少免赔率，不再按责赔付，实行代位求偿，增加理赔服务，以及促使保险公司提供更多质优价廉的保险产品等，目的都是为了更好地保护广大投保人、被保险人的权益，提升行业的整体形象。

同时，此次改革必将促进保险公司加强车险经营的内控制度建设，提高产品开发水平和科学定价能力。一方面，只有内控健全的保险公司才有独立开发的条件；另一方面，改革后的车险市场竞争将更加激烈，倒逼保险公司不断加强内控，查找跑冒滴漏，向管理要效益，从而促进保险公司提高数据的集中度和真实性。

《通知》明确了监管部门、市场主体和行业协会的角色定位，即保险公司拟订商业车险条款，行业协会制定示范条款供保险公司参考，由监管部门进行审批。这不仅是对以往保险监管的方式改进，也有助于减少监管风险，提高监管的科学性和针对性，将为完善商业车险条款费率监管制度，逐步形成有管理的市场化的商业车险条款费率形成机制，奠定坚实的基础。

当然，任何一项制度改革都会形成新的挑战和考验，此次商业车险制度改革也不例外。一方面，对于整个行业来说，下一步保险条款的修订和配套制度的制定、数据的积累和测算、核心业务系统的修改完善以及人员的培训等，都还需要做大量艰苦细致的工作。

另一方面，也应当看到，此次改革将给保险公司的经营管理和盈利状况带来较大影响，对车险业甚至整个产险业产生较大挑战。比如，按照《通知》的有关要求，必然会在一定程度上导致保险公司赔付率的提高和经营成本的增加。同时，对于一些保险公司来说，在规模业绩的考核压力下会不会重走“价格战”的老路，将是一个很大的疑问。

对此，有关专家认为，改革后各家保险公司将不再实行整齐划一的费率水平，而是在行业纯损失率的基础上根据自身经营情况确定费率，预计在实际的市场竞争中，行业整体费率水平可能会出现一定程度的下降，个别公司可能会出现亏损，甚至在改革初期，全行业会出现一定程度的承保亏损。但由于是让利给投保人，为投保人提供质优价廉的保险服务，将有助于改善行业的整体形象，遏制违规行为的操作空间，预计2－3年后，整个行业将进入到一个新的平稳健康发展期。

同时，由于此次改革是有管理的市场化改革，对于各家保险公司的自定费率，监管部门将根据综合成本率和偿付能力水平进行挂钩式动态监管。而且此次改革将采用循序渐进的推进方式，也是为了防止2003年－2005年车险恶性竞争情况重现。如果满足自定条款条件的保险公司采用价格战的手段，将很难保证综合成本率或偿付能力继续符合监管的要求，监管部门由此将会启动“叫停”机制。

应当说，自从2008年监管部门“70号文”出台以来，整个市场行为日益规范，车险行业也实现了难得的整体盈利，这不仅让各家保险公司尝到了市场规范的甜头，也为此次改革打下了基础。如果在今后的改革中，有的保险公司“好了伤疤忘了疼”，那就太不明智了。