中国车险价格排行

首先声明，我本意并不想说中国车险便宜，作为一篇在网络上的文章，我知道没有争议就没有关注的道理，但如果我们整体来看，中国的中低档车车主购买车险，的确比多数欧美国家便宜。

　　比如一款25万元帕萨特，保险公司通常“全险”报价在7800元左右，保费大约占车价的3.1%。类似的一款车，在美国裸车售价大约2.7万美元，但保险公司能够报出不足1000美元的保费，这差不多相当于车价的3.7%，但要注意，这是对一位40岁每天驾车12英里的男性驾驶者，也就是说，是那种驾车比较保守，出险概率低的男人，因此保险公司会给出低保费，但多数情况下，车主需要为这样一辆2.7万美元的车支付每年1400美元甚至更高的保费，这差不多相当于购车价的5%。再比如在澳大利亚，这款帕萨特大约市场价是39000澳元（大约相当于23万人民币），但典型的年保费是1700澳元，差不多相当于车价的4%以上。

　　我们不说绝对保费，只说保费占车价的比例，美国和澳大利亚都高于中国，虽然中国的车价高于美国和澳大利亚，但中国的保费却低于美国和澳大利亚，网友可能会认为中国的修车费用比较便宜，所以保费也便宜。但从我们目前掌握的情况来看倒也未必，虽然中国的修车工时费略便宜，但零部件价格则略高，综合来看他们应该是和车价成比例的。所以，为什么中国车价高而保费低呢？答案或许比较简单——因为中国的汽车保险公司在做赔本生意！

　　你可能会认为我比较天真，但我其实只是想用经济学原理解释这种现象。我认为之所以中国的汽车保险会出现至少某些业务赔钱（比如车损险）的问题，市场充分竞争以及信息不对称导致“劣币驱逐良币”是关键原因。

　　为什么这么说呢？各位网友可以和我一起这么分析问题。作为车辆的所有者，未来1年是否会发生车辆损失其实作为车主是有概念的，比如你是新手，比如你总是开车跑公司业务，比如你总是参加车友会的业余赛车，比如你的车总是停在小区外无人看管的马路边等等……在这种情况下，你更可能投保车损险，相反，那些自视出险机会小的车主则会尽可能不够买车损险。与此同时，由于汽车维修这个行业的监管远不足以帮助保险公司规避骗保风险，因此，保险公司最终会发现，车损险的赔率非常高。在正常情况下，保险公司应该可以通过提高车损险的价格来获利，但问题是中国的财产险的公司过多，而财产险并非各保险公司的主要盈利点，因此，白热化的竞争不可避免，在这种情况下，车损险虽然赔钱，但保险公司仍然得经营下去，政府的管制又不能轻易涨价，因此，就必须想办法识别那些高风险的投保者——否则风险就是不可控的。大家可以看到，今年开始，类似北京这样的城市，保险公司就开始根据往年的索赔情况来确定保费折扣，通过采用这种行业价格垄断， 保险公司可以大大降低自己的风险，那些高风险的车主甚至可能被拒保——当然，至少还有交强险可以解决基本需要。同时，一些保险公司开始与厂商合作定制品牌保险，由于厂商对车主的信息了解更透彻，而且厂商能够通过保险业务促进原装配件的销售，这种有助于市场透明的合作应该是大势所趋。

　　为什么美国或者澳大利亚市场不存在这种问题呢？我认为这主要是他们的金融保险业已经发达了到根据客户的详细个人信息去精算保费的程度——风险是可控的。比如你在美国或者澳大利亚为车辆投保，你必须提供驾驶者、乘坐者的个人信息，你的车辆每年的行驶里程、你的职业甚至你的工作年限都会大大影响保费的高低。比如一辆日产的GTR，低风险驾驶者只需要支付2500美元左右的保费，而高风险驾驶者则需要支付近6000美元的保费。保险公司只有充分了解了车主的个人信息，让彼此的信息能够基本对称，这个时候，保险公司才能够对车主的损失风险进行评估。相反，在中国这样的市场，保险公司不是不想了解车主的这些信息，而是你即使了解这些信息也不足以降低风险，因为车主未必会诚信地告知这些，而你又没有其他途径去核实。我相信随着征信系统的完善，未来保险公司是能够通过车主个人情况精算出更合理的保险价格的，同时，随着保险公司之间的兼并，未来车险价格应该会逐步上涨，最终达到成熟市场国家的水平，比如5%~10%的水平。