保险投资如何量身定做？

曾有段时间，人们见保险人员而色变，唯恐被他们“死缠硬磨”得拖不了身，而且一不小心，就有可能被“拉下水”。如今，保险员们依然保持着他们的激情，人们在了解了保险后，不再反感了。他们开始认真地考虑和研究保险，还请业内的专家和顾问为自己量身制作了一套保险投资计划。

年轻的三口之家：宋先生，32周岁，公司部门经理；妻子刘女士，30周岁，教师；儿子贝贝，5周岁，家庭月收入1.5万元，有一定积蓄，按揭贷款50万刚刚买房；双方单位提供的保险福利比较充分。

特点：这个阶段是人生的发展期，事业发展、子女养育和教育是生活的主要组成部分。宋先生努力工作，希望事业顺利，进而为妻儿创造一个良好的生活环境。刘女士的精力主要放在孩子身上，她的事业多少会受到一些影响。

需求分析：夫妇双方是家庭的支柱，所以，他们的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母万一发生意外时，小孩可以通过保险得到经济支持，继续接受良好的教育。

此外，该家庭的供房贷款还有近二十年才能偿清，作为主要还款人的宋先生，还应准备一些保费低、保障高的二十年定期寿险，以防万一不测，房子的贷款不致成为严重负担。考虑到宋先生夫妇所在单位提供了完备的社会保险、企业补充医疗保险，日常的医疗费用单位也可以承担，在医疗保障方面可以重点考虑重大疾病等保障。

根据上述分析：宋先生的家庭保费投入为年收入的10%%左右为佳，其余可做比较积极的投资和一定现金储备；保障额度最好达到年收入的10－20倍，可以给家庭比较长时间的财务稳定保障。

事业有成者：顾先生，45周岁，公司副总；妻子林女士，42周岁，公务员；女儿在大学读书，家庭平均月收入2.5万元，有一定积蓄，房、车是公司福利分配，具备产权；双方单位提供的保险福利比较充分。

特点：个人事业逐渐成熟，并且蒸蒸日上，家庭生活稳定和谐。

需求分析：顾先生的各种应酬和出差旅行较多，生活有时没有规律。因此顾先生一定要为自己建立健康保障并准备家庭应急金，专家建议购买重大疾病保险和较多的意外伤害保险等保障。此外，顾先生还要为退休及养老做准备。为了应对未来的利率风险、通货膨胀和可能的遗产税征收等风险，顾先生积极地进行投资理财，如投资第二套房产、基金、股票等使资产保值、增值，但应加大对保险的投资，尤其是一些分红养老金、分红终身寿险产品，实施更加稳健的理财计划。对于住房、家庭财产、汽车，应考虑购买家财险、汽车保险等。林女士作为国家公务员，有比较充分的保险福利，但可以考虑增加一些分红两全保险，作为未来养老金的补充。

根据上述分析：顾先生的家庭保费投入为年收入的20%%左右为佳。由于年龄较大，缴费期限选择10年，其余收入可做比较稳健的投资和一定现金储备；保障额度最好达到年收入的10倍左右，可以给家庭比较长时间的财务稳定保障。