纯保障型保险受阻击 分红险可以抗通胀

“我们这款分红型保险产品，绝对能跑赢CPI，十年投资五万元，三十年后您就可以获得25万元的分红。”每当保险推销员向市民推销保险时，往往首先介绍的是高收益分红险。对于保险推销员算的经济账，市民也非常受用。业内人士透露，在过去的十多年的时间里，纯保障型保险市场节节败北，分红型保险逐渐受到市场的青睐。如今，市场上超过9成以上的寿险产品均为分红型。

纯保障型保险难觅踪迹

众所周知，保险就是用来为投保人提供保障的一种工具，但眼下从市面上找到一款不带分红、只有保障的保险产品不太容易。“我想购买一份纯医疗和养老、不带分红的保险产品，但是我找了两家保险公司，却发现都只能提供一种保险产品，根本没有挑选的余地。”昨日上午，市民邹女士这样告诉记者。

记者先后走访了邹女士所说的两家保险公司，公司工作人员也很无奈。“客户投保之前，大多是先问分红、收益等情况，其次才是问保障范围。”一家保险公司的工作人员毕蕾说，“我们公司每年都会推出八九种分红型寿险产品，但不带分红型的寿险产品却很少。”他告诉记者，他们公司有一款纯保障的寿险产品，还是五年前推出的。

我市另外一家保险公司的负责人刘经理表示，纯保障型寿险产品的销售比重还不足销售总额的10%。这种产品包括纯大病、医疗、养老和意外险种。“在2005年以前，保险产品还多以纯保障型的为主。随着保险产品竞争的日趋加剧和市民理财观念的深入，纯保障型的保险产品得不到市场的认可，保险公司才不得不推出分红型保险产品。”刘经理说。

没有分红市民不愿买保险

保险产品趋向分红型，与市场消费趋势有关。

“市民都不愿意花钱去买保障型保险产品，而更愿意购买本金能够返还的储蓄替代类产品。”毕蕾说，“市民希望可以拿出更少的资金、更短的期限就可以获利，有意忽略自身的安危和保险的保障功能。”在这种消费观念的引导下，保险公司纷纷推出了新型的分红型保险产品。“我每销售出去十份分红型保险产品，也卖不出去一份意外险。”毕蕾说。

受市场的引导，保险推销员越发不愿推销纯保障型保险产品，保障型保险产品的销售额不断下滑，保险公司见不到效益，自然而然不愿再开发新的保障型保险产品。

偏理财保险投入资本高

分红型保险产品增加了理财性质，保额相应地就会降低。

刘经理举了一个很简单的例子，一名年轻人购买一份意外伤害险，保费一般只需要一两百元，但是保障内容却包括乘车、坐飞机、火车等出行过程中出现的意外，保额最高达到50万元。同样若购买分红型寿险产品，保费需要支付几千元甚至上万元，医疗、大病和意外囊括在内，所有的的保额加起来，仅仅只有几万元。

烟台大学经济学专家施嘉岳认为，目前，多数市民将保险和储蓄的定义混淆了。保险和储蓄最大的区别是保险产品应当具有较强的金融杠杆效应，一元钱的保险费可能产生百元甚至千元的保障效能。目前，一些分红型保险产品存在着缴费期限逐步缩短，保险的杠杆放大作用不明显等情况，投保人需要通过较高的资金成本才能获得较高的保障。“随着人们保障意识的加深，希望保险产品逐步还原本色。”施嘉岳说。

收益率不等于分红率

所有的分红险条款中都有这样一句：红利是非保证的，其发放根据分红保险业务实际经营情况决定。而一些保险销售员为了卖保险，通常会混淆概念，并且大事宣扬以往的投资回报率，或者夸大分红功能，让投保人产生误解。

业内人士说，虽然分红情况与投资收益率有关，但是分红率肯定没有投资收益率高。

比如花了1万元购买一份分红险，保险公司要扣掉运营开支、保险代理人的佣金等各项费用后，才用来投资运作，市民买了1万元保险，保险公司拿去运作的可能只有几千元。分红时，保险公司也不是把当年所有收益都拿去分。