准妈妈家庭的理财规划
发布日期: 2012.02.16
导读:冯先生的家里近期有了要孩子的打算,可是为了不因此影响正常生活,以及为宝宝提供更好的保障,需要提前制定一个理财方案。
家庭状况:
冯先生今年31岁,是某律师事务所的一名律师,月收入1.5万元,四险一金都有。妻子平均月收入1万元,年收入15万元左右,单位有医保。目前没有小孩,打算明年要孩子。
该家庭有一年期和三年期存款20万元,活期存款5万元,股票20万元,基金5万元,黄金6万元,还有一辆市值20多万元的汽车。二人现有一套150平米的三居室,目前市值超过400万元,无贷款。
二人均投保了某公司的万能险,年保费支出2万元。主要年支出包括:房子物业费、供暖费、车位费2万元;养车费2万元;保费支出2万元;健身美容和旅游约2万元。该家庭正在准备生育的各项开销,为此,记者请渤海银行北京分行、第二届全国十佳理财师姜龙君给出理财方案。
理财分析:
该家庭资产近500万元,其中85%来自房产。夫妻俩年收入33万元,假设家庭储蓄率为50%,扣除养车费等固定支出8万元,每月可用于日常开销的费用为:(330000×50%-80000)÷12=7083元,足以满足孩子上幼儿园前一家人的正常需求。
生育开销从怀孕之前就已经显现,整个费用包括但不限于:营养保健、孕期检查、生产费用、产后恢复、雇请月嫂等,以该家庭的条件来看,列支的专项生育基金应不少于2万元。
财务规划:
一、保留足够的现金储备。从“二人世界”到“三口之家”,家庭结构的变化势必引起财务结构的调整。夫妻俩薪资较高,按月平均支出7000元计算,可保留3万元家庭应急储备金,与2万元生育基金一样,以定期存款形式分笔留存,需要时可部分或全额提前支取。
二、追加保险投入。该家庭年收入33万元,当前年保费支出2万元,按照“十一法则”,每年还可再追加1万元保费,近期可选择附加女性生育健康的险种,为妻儿增加一份生育保障。或者等孩子出生后,为孩子投保健康医疗险或万能险等。
三、以稳健资产配置为主。当前楼市、股市正处于阶段性调整中,在不确定因素较多的情况下,应该采取保守投资。夫妻俩现有的三年期存款若是2008年降息前存入的,存期已过半,利率较高,可继续持有;如果存期不足一年,可考虑提支后投资收益略高的安全品种。
四、少量增加高风险投资数额。夫妻俩收入较高,抗风险能力强,不妨采取较为积极的投资策略,追加部分股票资金,轻仓操作降低持仓成本。此外,还可选择优质的股票型基金、ETF指数型基金,或直接定投封闭式基金,每月投资3000-5000元较合适。