最近，不少朋友向小新哭穷呀！想想每年在保险上要花不少的钱，就肉疼！但是有必要说下：给自己且家人配置保险是很有必要的，但这钱花的值！

对于买保险的渠道，大家放心：无论你是线上购买，还是线下买保险，都是有保单的，受法律保护。

而多数线下的保险产品，基本同样的保额，保费至少是线上的1.5倍，甚至很多。

今天小新就要给大家说一说“如何将我们的钱花在刀刃上？”尽量去减轻我们的保费压力！

1.钱花在刀刃上

想买保险，但是无从下手怎么办？可以参考这几个原则：

a.配置人员的选择

先给家里最会赚钱的经济支柱配齐保险，包括医疗险、意外险、重疾险、寿险。

接下来再考虑给家中的小孩配备保险，而且小孩子的保费一般都是非常便宜的，一般家庭都负担得起。

最后，因为老人的年龄、健康、风险较大等问题，保费一般会比较贵而且可能会被拒保，所以老人配置保险的顺序放在末尾。

一个家庭最佳的人员投保顺序是：主要经济支柱>次要经济支柱>小孩>老人。

b.保险类型的选择

若经费有限，先将必要的保险险种配齐，等到以后有钱了再配齐其他保险、

首先推荐配置重疾，将长期保障做足，以防后期想买都买不了。

后面再考虑百万医疗、意外、定期寿险作为保障的补充。

所以如果家庭保费预算有限，可以按照上面两个顺序配置保险，至少能够在有限的预算下，把最需要保障的人以及最需要买的保险配置到位，这样会大大降低经济损失的风险。

c.理财险需谨慎

多数人都喜欢买一种保险：有病看病，没病还能当存钱罐一样的。往往这样的保险的保费是最贵的。

如果一开始就给自己买了大量的两全险、分红型保险，可能意味着花了同样的钱，结果买了一份保额非常低的保险产品。低到什么程度呢？

一般来说：30岁男性，年交6000元，某款重疾两全险的保额也仅10万，这也意味着，无法大范围大面积覆盖风险敞口。

现在晚婚晚育的现象逐步普遍化，年幼小孩还未独立赚钱，自己发生风险，小孩拿什么钱读书，拿什么钱生活？

所以买保险，首先考虑的是保障内容，重点在保额。理财险重在投资理财上，可以在我们资金充足时考虑。

2.减轻保费压力

若大家按照上面的顺序去配置保险，依旧感觉保费有点高，但又不想缩短保障范围和保障的额度。如何在保障不变的情况下，如何减轻的缴纳保费的压力呢？

a.缴纳保费期的选择

目前，长期保险产品的缴费时间为：一次性缴费（趸交）、5年、10年、20年、30年不等。

一般来说，缴费期越长，每年缴纳的保费会越少，当然如果按总保额来计算，总保额也是越高的。

但是我依然要建议你，选择最长的缴费期来缴纳保费。

还有一点的就是：若在缴费期间出险，投保人正常拿到保额，且后续的保费就不用交了，比起实际缴纳的钱要少很多。

所以，选择最长的缴费期不仅可以缓解当下的经济压力，而且长期来看，变相节省一部分费用。

b.混搭保障时间

小新先举个例子：

以市面上热销的定期寿险——大麦定期寿险为例：

30岁的老王若要买一份保额是300万，30年缴费，保30年，按照正常流程来说，老王需要每年缴纳4530元。

若混搭着买：

一份保额200万，分20年缴费，保20年，保费2060；一份保额100万，分30年缴费，保30年，保费1510元。老王每年缴纳的总保费是3570元。

这样一来，他每年的保费能少1000块，而且前20年的保障是一样的。

再以另外一款大家买得很多的重疾险：康乐一生C重疾险为例。

30岁男性，重疾险保额50万，分30年缴费，保到70岁，每年交3845元；保终身，每年交6095元。这么一比较，资金有限的你就可以选择保到70岁。

不过有一点需要注意：在混搭保障时间的时候，需要确保保障时间尽可能覆盖高风险时段，而且在后期一定要补上保障期偏长的保险，以延长保障时间。

c.避免缴费集中期

在给家庭做保险规划时，就需要考虑该家庭的成员和多个投保产品的保费，我们应学会分时间阶段的投保，比如这个月给自己买一份重疾，下个月再给配偶买，再过两个月给孩子配置一份保险。

这样就分散保费缴费的时间，方便资金的周转，减轻家庭的经济压力。

3.总结

小新想告诉大家：一个家庭的保费预算是有限的，家庭保费负担率（年保费支出/家庭总收入）合理范围在10%~15%之间，一旦超出这个比例，相应的就会牺牲当前生活质量。

其实，一个完整的保险规划都是需要分阶段的，保险的配置方案会依据不同的阶段去做适当增加保额，调整保障占比，添加其他险种.

这样才能真正做到转移风险，同时也能够减轻我们生活中压力，让保单只成为保障，而不是负担。

今天就说到这里，还有几句话想告诉大家：

关于健康险，尤其是重大疾病保险，大家在购买过程中会有很多问题。

比如：这款产品好不好？适不适合我？这个疾病保不保？我能不能买？有什么限制吗？等问题。

关于身故保障，尤其是寿险，大家在购买过程中也会出现很多问题。

比如：该给谁买？不该给谁买？买多少？最高限额是多少？什么产品最适合？等问题。

大家对保险有任何问题和疑惑的地方，都可以联系小新，小新立马回给予解答哦。