保险学堂纵览
某传统服装行业经商人士
发布日期: 2017.05.05
导读:问:中国人寿康宁万能期交保费10年与20年的区别是什么? 答:交的钱是一样多的,只是年现不一样
问:购买养老保险:可以选择一次交清保费和5,10,20年交... 答:我选择的是交5年,是2011开始交的2015年交满5年,不知今年能否领回本金呀
问:49岁的人买保险交10年还是20年的好? 答:保险一般情况下当然是交的年限越长越好,不过由于要交的70,那时候可能已经不工作了,收入减少,也可选择在自己有能力交纳保费的年龄段内交费 希望能帮到
越来越多人意识到,商业保险对于一个家庭的重要性,但对于保险费缴费年限的长短问题,不少人始终拿捏不准。有的消费者觉得,保费不要交那么长,时间短一点早点交完,心里就少一件事。尤其是在人民币贬值的背景下,有保险投资者就认为,可以压缩缴费年限,甚至趸交,那样就可以抵御人民币贬值带来的隐形损失。 事实上,缴费期长短问题并不能一概而论,要看具体是什么类型的保险产品。如果是长期保障型寿险,投保人本身也有稳定的收入来源,应当尽量拉长缴费时间,这样保险杠杆作用才会更明显;如果是理财型保险,由于涉及到资金保值升值问题,只要资金充沛,不妨选择趸交或短期方式,这样获取的利益会更多一些。 买了保障型产品,交费期应尽可能长 新快报梳理了市面上的长期寿险产品,其保险费有趸交、3年、5年、10年、20年、30年、缴至55岁、缴至60岁、终身缴费等形式。如何定夺缴费期限的长短,有很多需要考虑的因素。 单从产品类型角度而言,如果消费者买了保障型产品,那就应该选择较长时间的缴费方式。 以某储蓄型终身重疾险为例,假设投保者为30岁男性,保额为50万元,选择趸交的话,总保费为16.48万元。如果选择期缴,分3年缴费的话,年均保费为5.89万元,对应的总保费为17.67万元;若分10年缴费,年均保费为2.21万元,总保费为22.07万元;若分20年缴费,年均保费为1.35万元,总保费接近27万元。 通过前述费率推演,缴费期限越短,总保费越少;期限越长,总保费就越多。很显然,保费该分10年还是20年交? 不同类型保险选择各不同【
新农合医保】,而20年缴费是用一年1.35万元撬动50万元保障。保险专家指出,“保障类产品一定要用杠杆作用,用尽可能少的保费投入,转移尽可能大的风险。” 还值得注意的是,不少寿险产品条款有“豁免条款”,当投保人全残或身故时,可免缴余下保费。如果投保人起初就把所有保费都交齐了,“豁免”自然也就没有意义。 此外,有重大疾病理赔数据显示,40%的风险发生在缴费6年内,保险公司对合同约定事项理赔的同时,合同也随之终止,消费者也就不用再缴费。换言之,太早交齐保费得不偿失。 123下一页如果是理财保险,就在短时间内缴齐 熟悉保险产品的消费者都知道,市面上除了保障型保险之外,还会有理财型保险。 一般而言,长期理财型保险也分趸交与期缴,它与纯保障型产品的不同之处包括:投保人缴纳保费满足一定的期限之后,保险公司会进行红利返还,投保人能获取一定的收益。这样一来,理财型保险就存在保值增值的问题。 同样是以某份产品为例,其形态为终身寿险。假设投保者为30岁男性,总保费100万元。按照保单利益演示,如果投保者选择趸交100万元,50岁生存总利益为68.99万元,60岁的时候是127.65万元,70岁是270.12万元。而如果投保人选择分20年缴纳保费,每年需缴5万元,生存至50岁的总利益为34.73万元,60岁为69.24万元,70岁是161.25万元。 不难发现,如果本金越多,同年龄时期的收益就越高。通过前述推演可得知,投保人一次性缴和20年缴费,在60岁时的收益相差近60万元。而且随着投保人年龄推移,这种差值会越来越大。这也意味着,理财型产品客户在有足够经济能力的前提下,可缩短缴费期限。 “既然是理财型保险,那么就会涉及到本金和利息。我们都知道滚雪球的原理,投入的本金越多,雪球滚动起来获取的收益当然就越大。同样的时间,不一样的本金,收益必然有差距”,保险专家指出,“分红型寿险产品一般都是向消费者提供复利,如果在较短时间内完成缴费,也就能在未来时间中,充分利用复利来达到累积财富的目的。” 需匹配收入周期,在退休前结束最好 一般而言,同样的保障缴费期越短则意味着年缴保费越高,因此在选择短期缴费的同时,也必须考虑自己支付保费的能力。保险专家指出,“缴费周期要匹配自己的收入周期。收入是长期稳定的持续收入的话,可以选择长期缴费,平稳的支付保费。如果收入是项目性、一次性、近几年等短期高收入,那么可选择一次性缴费或短期缴费”。 上一页123下一页举个例子,某传统服装行业经商人士,一单生意往往能有一大笔收入。在前几年生意好的时候,他买了一张年缴费30万元左右的大额保单,缴费期是10年。以前30万元轻轻松松就能拿出来,可现在由于生意走下坡路,能筹到的现金只有20万。这时候退保吧,不划算;不退吧,又无力续保。如果当初保单设计的是年交56万,5年缴清,现在就不用发愁了。 还值得注意的是,就算有稳定的工作和收入,在选择缴费期限方面也有技巧。 保险专家表示,“一般缴费期在自己退休前结束最合适,因为多数人不愿意退休后还要交保费。如投保人今年35岁,保障型产品缴费期可选择20年或25年。对于终身型重疾,若投保年龄在40岁以上,有可能超过退休年龄几年,但只要保险公司规则允许就没问题。同理,理财型保险也应当尽可能在退休前完成缴费。” 业内认为,好的保险方案在缴费设计上一定是匹配了投保人的年龄、收入方式、产品类型来考虑的,保险顾问的专业度在此可见一斑。 上一页123
友情提示:投资有风险,风险需自担
新一站向您推荐
- 旅行人身意外伤害保险计划二
- 3天低至2.9元,意外住院等多项补贴,20万意外保...
- 1周岁-69周岁;适合于境内旅游、在景区参加高风险运动人士
- 查看详情 ¥2.90 起
- 新一站“逍遥游”境内旅游保险
- 可保本市出行,每天1元
- 1周岁-85周岁;境内出游人士
- 查看详情 ¥1.00
热门产品
-
成人
-
少儿
-
老人
-
财富
-
旅行
-
交通
-
-
君龙人寿超级玛丽12号重疾险
同种重疾二次赔,覆盖185种疾病,创新肺癌关爱金 -
华贵大麦甜蜜家2024定期寿险(互联网专属)
最高4倍基本保额,夫妻共保,一张保单双重守护 -
长相安长期医疗险(20年保证续保)—个人版
保证续保20年,含重疾住院津贴,可选少儿门急诊保障 -
e享护-医享无忧百万医疗险(20年期)-个人版
20年保证续保,不限社保范围,可选院外特药责任 -
小蜜蜂5号综合意外险尊享版
100万意外保障,不限社保0免赔,住院津贴最高150元/天 -
华贵大麦2024定期寿险(互联网专属)
最高可选400万一次性赔付,家庭支柱必备,可选交通意外责任
-