巧用“可转换权益”　寿险保单大“复活”

刚参加工作的小张，最近却在为买定期寿险还是终身寿险犹豫不决：自己更中意能保一辈子的终身寿险，可从经济能力上来说，似乎保10年、20年的定期寿险更适合自己。

中年人老于，最近在为年轻时购买的定期保单感到懊悔：眼见着保单马上就要到期，十几年来掏的保费除了买了个放心，再没起到其他作用，数万保费感觉就这么付诸东流了！

相信许多投保的市民都有过老于或小张这样的懊悔或困惑。其实，只要在保单里找到一项名为“可转换权益”的条款，借道保单的这一转换功能，你就可以对保单“喜新厌旧”！

小张可以安心地先购买定期寿险，当经济情况好转了，再将定期寿险转为自己更需要的终身寿险。老于则可以将自己快要到期的保单转换成合同允许的两全保险、终身寿险、年金等，充分利用自己交过的保费。

定期险保费是否真的浪费了

购买过定期寿险的市民常有这样的感觉：作为一种消费型险种，定期寿险的保险期通常也就十年、二十年，保障期一过，什么资金都收不回，数十年的保费交得实在有点冤。

这正是49岁的老于心态的写照。老于34岁时贷款39万元买房，贷款需20年还清，约2500元的房款成为家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了保额为50万元的一款定期寿险产品，保险期限到55周岁，其间，每年要交保费1650元，累计共需交保费5万余元。

如今，15年过去了，老于所担心的风险并没有到来，而房贷也已还得差不多了，老于觉得自己15年来交的24750元保费浪费了。

转换案例一：四分之一保费可再变保障

经过一二十年缴纳保费后，扣除已发生的管理费用、保障费用等，老于的定期寿险账户上储存着一定的现金价值，如果老于年轻时选择的是带有“可转换权益”的定期寿险，那么，就可赶在期满前几年内申请将原保单转为两全寿险、终身寿险或养老保险，以原保单中的现金价值抵交一部分转换后险种所需要的保费，这样，既不会完全浪费数十年缴纳的保费，又可获得自己更需要的保障。

如目前不少定期保险规定，在合同有效期间内，投保人可于合同生效满二年后任一年的生效对应日将合同转换为公司当时认可的终身、两全或年金保险合同，转换后的新合同将于转换日开始生效，保险公司将按以原合同的核保等级、转换之日被保险人的年龄及新合同的费率计算保险费。

在目前情况下，老于定期寿险账户的现金价值大约在6000元，如果老于觉得此时身故保障对自己意义有限，就可将定期寿险转换为两全保险或年金保险，这样，相当于变相将缴纳的保费拿回了四分之一，且可以将保障变成生存时的给付。

转换案例二：适时延长保障期

23岁的小张，选择同一家保险公司的定期和终身保险，两产品保障范围相同，终身险种的保费是定期险种的3倍左右。因此，小张可以在刚刚工作时，先购买定期寿险，如购买上述定期寿险10万元，分20年缴费，每年需缴保费2000元，而不需要马上投保同一家公司、20年缴费、年缴保费高达6200元的终身寿险。当经济情况好转了，如35岁时，再将定期寿险转为自己更加需要的终身寿险。

同样，小张利用保单转换，变相地利用部分已经缴纳的定期险保费，且可以将身故保障延长到一辈子。

转换案例三：应对子女需求转变

由于子女在成长过程中的保障需求变化很大，家长们可利用保单的转换功能，为子女适时地提供更适合的保障。

在25岁之前，子女的最大一笔开支就是教育，因此许多家长在孩子刚出生时，就会购买少儿教育金保险。这些保险通常随着孩子在25岁左右接受完教育后就结束了。可是，孩子在25岁以后依然需要保障，而保障需求的侧重点也随之变为身故、疾病和养老。因此，家长可以考虑把多年前的这份定期的少儿险保单转换成两全保险、养老保险，为子女提供进一步的保障。

特别提醒：保单转换有时间限制

有保单转换需求的市民要注意，多数的保单转换条款有严格的时间限制。

一般而言，保险公司规定，保单转换要在保单生效两年后才能开始。并且，有些公司的“可转换权益”规定，被保险人年满45周岁或60周岁以后不再享有此项权益。或有些公司规定，原保险缴费期满前两年开始不再享有此权益。

保单转换和退保再投做对比

“保单转换也像退保一样，把前期所缴保费扣除已经发生的管理费用、风险费用后，用所剩现金价值来购买另一份保险，那么，为何不先退保，再直接购买自己喜欢的另一个产品呢？”对于保单转换功能，许多市民会有这样的疑问。

其实，与先退旧保单再买新保单相比，保单转换的好处显而易见。

首先，对享有“可转换权益”的投保人来说，可以无条件地行使保单可转换权。保险公司无权要求你拿出可保证明，不能进行二次核保，因此，也就不得因保户的身体原因而拒保。而是完全按照保户初次投保时的核保等级来进行费率的计算。而先退旧保单再买新保单，保险公司则需要重新核保，对于保户来说，就要冒被拒保或者加保费的风险。

其次，在转换后新保单的费率方面，有的保险公司一般也会给予一些优惠，比如，有保险公司规定，转换后新保单的保费，按申请转换时年龄所对应新合同趸缴保费的95%收取，即相当于享受5%的费率优惠。而先退旧保单再买新保单则通常没有费率优惠。