万能险保单可贷款

信贷额度紧张，让除银行之外的其他借贷渠道也都热了起来。今年以来，不少保险营销员在销售保险产品时，都将保单贷款功能作为产品的“卖点”之一，而三大寿险巨头的财报显示其前三季度的保单贷款额平均增速达48％。虽然相比银行贷款，通过保单贷款向保险公司贷款最快在一天之内即可放款，但贷款额度和期限都有一定限制，而6个月贷款期的利率最高上浮也可接近五成。针对保单贷款的走红，有消息称保监会也在此前发布内部通知，要求规范保单质押贷款。

分红险、万能险均可贷

多家寿险公司均表示公司大部分的寿险产品都可以提供保单贷款功能。“一般来说，我们常见的分红险、万能险、年金保险等都有这个功能。”广州某寿险公司个险高级经理说，所谓保单贷款，就是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。

“因为是按照保单现金价值来贷款，而保单的现金价值与具体险种、所缴纳的保费及投保的年限相关，累计的保费越多、投保年限越长，一般可以贷款的额度越高。”该高级经理告诉说，虽然目前提供保单贷款的产品不少，但对于有贷款需求的客户来说，还是有很多限制。“一般的期缴型分红险现金价值累积很慢，而趸交型的万能险贷款的额度相对较高。”据他介绍，趸交型万能险在扣除3％至5％的初始费用后会全部进入账户，基本都可转为现金价值，利息收入也可以累计其中。大部分保险公司规定贷款额度不得高于保单价值70％-80％，部分公司也可以将额度提高至90％。值得注意的是，如果是期交产品，保险公司普遍要求保单缴费2年及以上才可以用于保单贷款；而趸交产品则在满了10天犹豫期就可以进行保单贷款。

6个月贷款期可延长

查询发现，相比银行贷款，各家公司都将保单贷款的期限规定为6个月。“保单贷款一次申请只能是6个月，但有两种方式可以延续：一是期内可以提前还款后，按照还款额度再重新申请贷款，其实相当于额度循环使用；另一种是自动续期，部分保险公司提供这一个功能。”上述高级经理透露。据了解，目前中国人寿等公司都提供自动续期的功能。在6个月贷款期满后，如果客户不能还清贷款本息，贷款的利息将计入贷款额后继续滚动，直到贷款金额加上利息超过了保单的现金价值为止，而此时这份保单就自动失效。

虽然贷款期限不长，但对于短期有资金需求的客户来说，保单贷款还是有其优势的。“相比银行贷款，保单贷款的手续是非常简单的。只需要本人带齐保单原件、身份证等资料到保险公司的网点办理即可，一般三至五个工作日就可以放款，最快一天就可以办妥。”上述人士表示，而且在保单贷款期间，可以继续保单的保障并且继续累计升息，即使保单失效，也可以在规定期限内偿还债务恢复保单效力。

贷款利率标准各异

调查发现，各家对于保单贷款的利率标准并不统一，同样6个月贷款的利率可能相差逾百个基点。

“保单贷款利率一般来说是低于市场同期利率的，但今年以来还是有上涨的趋势，一方面是加息影响，一方面是整个资金面紧张的趋势。”曾经为客户办理过保单贷款的业务王小姐说，他们公司的保单贷款利率是参考五年期的贷款利率，即年化利率7.05％。目前部分大型寿险公司都按照这一标准执行，而在一些外资寿险公司的保单贷款利率较低，按照6个月存款利率最多上浮0.25％。此外，有些寿险公司也会根据客户及投保产品的具体情况上浮或下调利率，最高的可以达到9％左右。“不过各种类型的保单贷款利率并不相同，比如这款终身险的利率是7.5％，而养老金保险就要9％。”王小姐表示。如果按照目前6.10％的6个月贷款利率标准来计算，9％的利率就意味着需要在基准上上浮近50％。

而三大寿险巨头的财报显示，截止到今年三季度末国寿、平安、人保的保单质押贷款总额超过480亿元，比去年底增加了逾100亿元，平均增速达到48％。对此，有消息称，保监会也在近期下发了一份《关于禁止保险资金参与民间借贷的通知》，规定保险公司不得利用保单质押贷款将资金贷给非保单持有人，并要求保险公司将自查结果上报，收紧保单贷款业务。