巧用保单贷款理财

现在，人们对保险的意识越来越强，众多家庭都买了各种各样的保单。但通常情况，人们觉得保单除了在发生风险时起保障作用外，其它时候的用处不太大。大伙往往都忽视了保单贷款这个很有用的理财功能。

保单的贷款的优势有以下几点：

1.贷款手续非常简便：只需要投保人持有效的保单、身份证原件就可办理，不需要任何抵押物也不需要评估。

2.放款时间非常迅速：一般7至10个自然日即可收到贷款。不需要像银行那样等待一个月以上的时间。

3.贷款利息较低：以平安保险2010年的贷款利率为例，年利率4.25%，低于同期银行贷款。

4.可只还利息贷款继续使用：以平安保险的保单贷款来讲，客户只需每半年偿还一次利息，贷款的金额可继续使用。

5.贷款期间保单利益不受影响：在贷款期间，保单的保障功能、返还功能、分红都不受任何影响。

现在，各家公司出了一些交费期限短、偏理财功能的保单。下面以此类保单为例，为大家讲解保单的理财功能。

保单理财的重点是：如果找到一个超过保险贷款利率的理财产品或投资项目，就可以运用保单贷款功能。

客户购买“平安金裕人生”保险产品，交费3年，每年保费100万元。

保单利益：60岁退休前客户每年可以领取5.5万元+每年公司分红。

保单贷款是以保单的现金价值为贷款基数，且最多不超过现金价值的80%(保单的现金价值随保单年度逐年增长)。

以上述客户购买的的“平安金裕人生”来讲，在第3年客户的保单现金价值是133.58万元，最多可以贷款106.86万元。用这106.86万元购买平安信托的房地产信托理财产品，这个信托产品的年化收益率为8.8%，我们来计算一下：

平安信托产品收益：106.86万元×8.8%=9.4万元

平安保单贷款利息：106.86万元×4.25%=4.54万元

利差收益：9.4万元-4.54万元=4.86万元

在贷款期间，“平安金裕人生”保险理财产品的收益不受任何影响。

客户在第4年的收益为：“金裕人生”22万元的固定收益+27万元的累积分红+利差收益4.86万元=53.86万元。

如果不用保单的贷款功能，4年的投资收益只有22万元+27万元，巧用了保单贷款的功能，无形中使整体收益提高10%。这就是保单贷款的优势。

保单除了非常实用的贷款功能，还有对客户资产的保护功能。因为，在法律中规定：保单里的财产是不会受债务追偿的。保单还能清晰明了地解决遗产继承的问题，清晰地指定财产的继承人，省时省力，避免日后发生的财产继承纠纷。