保单的基本构成部分

　　标准保险单

　　使用最广泛的财产和责任保险合同的标准版本, 是由制定保险费率的机构制订的。

　　大部分保险人使用的保单, 是由保险服务局或美国保险服务协会提供的。

　　为什么财产保险单要标准化呢 ? 标准化的保单能给消费者带来什么好处呢 ? 以下是关于标准保单的优缺点:

　　标准化的保单从印刷与使用上看, 对于保险公司更加经济。这种节省会带来更低的费率。

　　计算标准化保单的费率要比计算大量非标准化保单的不同费率更加经济节约。

　　标准化保单有确保费率厘定精确的大量统计数据基础。换言之,如果许多保险人使用相同格式的保单, 那么他们的损失与赔偿金额数据可以合并。如果每个保险公司都承保不同的风险或者规定不同的保险条件, 那么将数据合并是不符合逻辑的。

　　标准化保单的含意被律师、 法院、 保险公司的雇员以及一些消费者广泛了解后, 诉讼就会减少了。

　　一份非常好的保单将会排挤市场上那些不太完善的保单。

　　如果被保险人必须获得预先确定的一系列保障, 而非仅仅是投保最可能导致损失的风险, 则标准化的一揽子保单可以避免逆选择。

　　标准化保单的不足之处是满足不了投保人对保险的某些特别需要。但标准化保单可通过批单修改, 使消费者对特殊风险的保障需求得到满足。如果标准化保单中包括不常发生的风险, 那么所有的消费者都要分担一部分费用,尽管他们当中大部分并不需要该种保障。

　　投保单

　　财产和责任保险合同的第一要素是投保单。投保单提供了有关承保的重要事实, 确定了保障的特定被保险人。例如, 投保人要写明那一栋房屋(位于中央大街 123 号) ,那一辆汽车(VIN123456789)和被保险人是谁(约翰·奥杜邦)。投保单同时也载明了保险人的责任限额(房屋 150 000 美元,责任 1 000 000 美元)。

　　投保单是根据被保险人在投保申请中提供的相关信息制定的。它载明了年度保费,或者短期(一季、 半年)保费。

　　承保协议

　　承保协议用专门的语言订立合同。从广义上讲它描述了当代风险管理与保险教程