10万元保费可贷7万钱荒催生“保单贷款”热

年关将至，你差钱不差钱？又到年关资金回笼时，钱荒又催生了“保单贷款”热，用保单去保险公司贷款又悄然流行。有保险公司人士介绍，很多老客户纷纷打电话来咨询保单贷款的操作。

“长久以来鲜有人问津的保单贷款在年末情况大有不同。”客户经理介绍，“很多年前资金紧张的人会选择保单贷款，还包括一些有购房需求或者供子女出国留学的家长。”但需要注意的是，各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定。

市民黄女士介绍，自己买了款分红寿险，每年交保费1万元，已满10年，根据该保险公司核算的标准，保单中所含有的现金价值约为9万元。按照其保险公司贷款最高额度不超过保单所具有的现金价值的80%计算，黄女士最高可以获得近7万元贷款。“保单的现金价值决定贷款额度。”

贷款数目与年限有关

据保险公司相关人士介绍，贷款的最高额度不超过合同当时具有的现金价值净值的70%，有的保险公司甚至可以获得现金价值净值的80%。所以投保人可贷款数目跟年缴保费和所缴年限有密切关系。

所谓保单贷款，是以保单作为质押物，向保险公司贷款获得资金，它属于短期融资方式。据保险公司相关人士介绍，其办理方法是投保人带上身份证、保单原件，3~5个工作日内即能完成保单借款，但据了解，并非所有保单都可以抵押贷款。

只有具备储蓄性质的人寿保险、分红型保险、养老保险及年金保险等人寿保险合同，可以申请保单贷款。而像意外险、健康险、投资连结保险及万能寿险等险种，由于不存在现金价值或价值波动较大等原因，则不具备抵押贷款的功能。

提醒：保单贷款违约将失去保险功能

专家提醒，尽管贷款方便快速，投保人需慎用此功能。根据保险条款，在贷款本息偿还之前，被保险人发生了保险责任事故，保险公司有权从应付保险金中，扣除保单持有人所借的贷款本息，然后给付其余部分。如果被保险人在约定的时间内不能还款，保险合同将终止。

中央财经大学保险学院教授徐晓华表示，保险的基本功能重在个人保障，万一保单贷款发生违约，损失最大的是投保人，不仅失去保单保险价值，以前所缴保费也将付之东流。这是对未来不确定风险进行提前预防。如果以保单贷款方式进行中长期融资或高风险投资，一旦投保人不得已出现违约，他除了在经济上蒙受损失，人身保障也没有了，此时若出现人身风险，情况将更艰难。
贷款利率险企各不同

需要注意的是，各家保险公司对贷款时间、贷款利息会有不同的规定，甚至同一家保险公司，对不同的保单都会有不同的贷款利率，但多数为银行同期1年期贷款基准利率即6.56%，没有上浮。记者从中国人寿了解到，投保时间在2009年以前的保单，可以贷到保单现金价值70%的资金；2009年以后的保单则为80%，贷款利率不上浮，年利率与一年期银行贷款利率相同，为6.56%，每6个月计息一次。中国平安则为不同产品设置了不同的贷款利率，比如“金裕人生”，其保单质押贷款年利率为5.25%。