高薪独身女兼顾保障与理财 如何设计保险方案？

【编者按】高薪独身女，收入尚可，有基本社保，想选择保险作为主要理财方式，保障的同时兼顾保险理财的需求。请问，该如何设计保障方案？

基本情况

　　今年29岁的王小姐从事IT行业，有基本社保，年收入8万元。虽然她的收入尚可，但她在前年购房一套，向银行申请了30年期60万元的房贷，每年房贷支出4.5万元占去了其收入的一大半，再加上每年大致2万元的生活、娱乐费用，每年仅剩下不到2万元的节余。好在她的父母均有收入、自己未成家，暂时不需考虑赡养老人和抚养子女的费用，工作以来也有了近40万元的节余，经济上的压力并不显著。现在她想选择保险作为主要理财方式，保障的同时兼顾保险理财的需求。

　　需求分析

　　三重保障为独身女性护航

　　保险专家分析认为，王小姐除了已有基本的社保外，缺少最基本的风险保障，尚未成婚的她现阶段需要做这样的保险规划：其一，意外险和寿险，实际上是给父母准备一份让他们安心的“良心保单”；其二，重大疾病保险和健康险，可以看作是从呵护自己的角度出发的“爱心保单”；其三，养老险，王小姐已近而立之年，所以除了保障型产品外，养老保险也要列入议事日程，运用“安心保单”来应对养老危机。

　　“良心保单”：意外险和定期寿险属于消费型产品，特点是投入较低的保费就可以获得较高的保额，保险责任涵盖了身故和意外残疾保障，这对未婚的王小姐来说是一份理所当然的保险。父母将子女培养成人，付出了无数的艰辛，假如子女发生什么不测，给老人留下一笔财富让他们安度晚年，同时也可避免因意外导致房贷负债转移给父母的风险。

　　“爱心保单”：现代社会，女性疾病已经成为都市女性的一大困扰，许多重大妇科疾病已呈现出发病率提高、发病时间提前的趋势。女性独特的生理时期未来的怀孕期、育儿期、更年期还带来特殊的健康风险。所以，女性所具有的独特生理功能决定了女性在罹患重疾方面的几率要大于男性。由此，王小姐应该及时购买重大疾病保险，用商业保险来减轻可能出现的、昂贵的医疗费用压力。

　　“安心保单”：由于女性的生命周期普遍长于男性5至8岁，考虑到结婚时女性普遍比男性年轻两三岁左右，而女性退休又要比男性早5年。从以往的资料来看，女性丧偶的几率是男性的4倍，而且男性常常娶比自己年轻的女性，这意味着女性在晚年往往有将近10年的孤身期。更长的生命周期意味着女性在养老方面有更多的风险。王小姐已经29岁了，如果此时还不为自己储备养老金，将会错过最佳的投保时机，建议做好这方面的积累。

　　具体方案

　　双十原则补足风险缺口

　　保额的确定和保费的支出，可以参照“双十原则”并结合实际情况来作合理安排。具体来看，风险缺口方面，王小姐的风险保额为8万元/年×10年＝80万元，再加上房贷负债60万元减去40万元存款，实际风险保额缺口约为100万元；保费支出方面，保障型产品保费支出为其年收入的10%，也即8万元/年×10%＝8000元左右。

　　100万元的保额，8000元的保费能否实现？黄宜平表示，王小姐可选择30万元保额的综合意外险，每年保费支出300元就可实现；分红型终身寿险附加重大疾病保险，30万元的保额年缴保费从3000元到6000元不等，除了可获得分红收益外，还可获得疾病、意外身故赔偿以及重大疾病医疗费用；定期类寿险，特点是低保费、高保额，为投保人提供身故、残疾保障，缺点是没有终身寿险所提供的分红收益，40万元的保额每年最低只需千元即可实现。

　　此外，保险专家建议王小姐可将年结余2万元以及40万元储蓄，在留足备用金的前提下作合理配置，选择稳健类理财方式，比如银行理财产品、分红类保险、债券型基金、信托理财等，用于未来自己养老金的储备。