关于保险你该知道更多 萧条时期的九条保险经

要不要上保险？什么样的保险缺口不必着急填满？投资型保险多少合适？关于保险，你应该知道得更多一点。

　　对于公司人投资者来说，保险是个很重要但又特别容易被忽略的问题。因为首先我所说的这帮公司人还比较年轻，所以对财务风险的恐惧不是很严重；还有保险的确显得有点无趣。如果一个乏味的保险推销员乐此不疲地在电话里占用了你一个周末的下午，即使他要送给你一个意外险什么的，那也是一段可怕的经历，普遍来说大家对保险多少都有点排斥感。不过它又确实很重要，特别是在不景气的年代，趁着你的投资事业并不那么忙碌，来好好考察一下自己的财务风险和保险缺口吧。

　　你到底有多少保险

　　很多公司人不知道自己到底上了多少份保险，也不知这些保险具体的价值是什么，是时候对你的保险仓库做个总盘点了。首先，你应该去公司人力资源部打听清楚，你的保险情况到底是怎样的，一旦出险你会得到什么保障—我相信有40%的人还不太清楚—在这多事之秋，这是必须的。因为如果有什么保险，公司说得模模糊糊而实际情况是没有进行投保，那将是棘手的事，特别是养老保险，将会直接影响你的退休生活。

　　另外，回家之后问问你的父母。老人们常常出于对儿女的关怀以及经不住保险推销员的劝诱，购买一些自己也可能不太明白的保险，他们从心理上喜欢那些储蓄型险，更关注过多少年返回多少投资收益，但对于其中的出险赔付条款很可能不甚了解，所以这一点也值得引起重视，不要让每年上千的保险费白缴。

　　你到底有多少保险

　　保险缺口的测量可以这样进行：公司人先列出自己的财务目标，然后再列出支持这种财务目标的财务来源，再假设这种财务来源出现问题不能按公司人所愿提供财务支持，这时出现的财务缺口，可以用保险来补充。如果你还没有为它购买保险的话，这就是你的保险缺口。而且一个财务来源可能因为各种原因出现风险，比如一般公司人可能拥有的几种社会保险，然后还买了大病险、万能寿险、意外险等等。

　　由于世界变化多端，风险层出不穷，保险缺口从理论上说是无法封闭的，这里边就存在一个概率的估算问题—其实这个概率的估算也不一定是简单的，人们往往容易出现概率谬误，大家只对看到的风险印象深刻，而对实际大概率风险视而不见。

　　比如有的人在5.12地震的时候正好在公司写字楼的电梯里，虽然没有真正出现意外，但是以后可能对电梯出现恐惧，尽量减少乘坐电梯次数，而同时这个人却经常在微醺的状态下开车回家。不用说，你也明白哪一种风险更大。

　　哪些保险不用买

　　有些保险价格太贵，一般这种保险是把几种保险打包出售，再加上投资功能掩盖其昂贵的价格。比如前几年推出的房贷寿险，对保险人的保额与房贷挂钩，按揭贷款20万元，贷款期限20年，如果选择一份10万元保额，保障期20年的保单，则年交保费4690元。这个保险其实受益最大的是贷款银行，因为如果贷款人出现意外，所获得的保额要用以缴纳对银行的欠款。而且如果把这个保险分解，分别购买定期寿险和意外保险肯定用不着这么昂贵的价格。

　　有的保险由于投资功能过重，保险功能太弱，赔付金额根本不能对投保人起到什么作用，而另一方面其投资收益又很低。还有的保险由于风险概率太小，对一般人来讲根本没有必要花钱去封闭它，比如特殊疾病的医疗保险，除非你有家族病史否则无须在意。

　　减少保险缴额扩大现金流怎么样

　　在财务吃紧时，如果你对那些需要长期缴费的保险已经不能忍受，你可以选择理性的方法让它停下来。

　　但单纯选择退保是愚蠢的，它会让你以前缴纳的费用挥霍大半。如果你投一份具有豁免功能的保单，保险公司将豁免你未来所需的保费，使保单的有效性尽可能延续下去—当然后面是要附有一定条件的，比如投保人残疾了—但如果你投的不是豁免品种，就可以考虑用“减额缴清”来最大限度地保障投保人利益。

　　再以保障型的大病医疗险为例。一份保额10万，缴费10年的大病医疗险，假设某人在第5年由于失业等因素难以续缴足额保费，当他行使“减额缴清”功能时，要么所缴保费分摊到整个缴费期限，要么保险公司将其缴费期限缩短5年，这些保费5年来所折算成的现金价值，作为趸缴(即一次性付清)保费，平均分配至10年，得出一个新的保额。原来合同中的预定利率、保险责任等都不会发生变化，唯一不同的就是保额减少了。

　　需要提醒的是，保险公司一般要求投保人缴足两年保费且保单生效满两年后才可申请减额缴清。

　　为解急用可以质押保单

　　如果投保人希望获得一定现金以解急用，可以把具有现金价值的保单进行质押，这种方法比向银行进行贷款要方便得多，而且比向当铺抵押贷款便宜得多。

　　保单可以直接从保险公司获得质押贷款，如果你的保单