保费金额不宜超家庭年收入的10%

理财目标

由于现在有小孩子，支出会增大，而且经商收益不稳定。因此，王先生很为今后小孩教育和养老担心，希望通过科学的理财给家庭有所保障。

理财建议

风险管理：预留半年生活费

首先进行家庭财务风险管理，增加投资的风险保障。预留6个月左右的生活费，这笔资金兼具流动性和安全性的特点，选择货币市场基金或银行理财产品（收益为通知存款的利率且支取灵活），最近一段时间货币市场基金的7日年化收益率约3%-6%。

教育投资：基金定投+教育金保险

教育投资选择基金定投+教育金保险。基金定投降低了投资选择时的风险，在震荡行情中更能均衡投资成本，假设每月定投600元指数型基金嘉实沪深300（以过去的真实业绩计算从2006年1月1日到2011年1月1日，定投总收益约27%，假设将来15年仍保持此收益率），15年后累积资金约24万元；教育金保险，为孩子提供重大疾病保险金额，在不同的年龄阶段提供保险红利作为教育金的补充，特别是其具有的豁免权益，更是分担了家长抚育孩子的经济负担。

养老投资：保本型基金+期缴保障型保险

养老投资选择保本型基金+期缴保障型保险。在认购期购买的保本型基金，在基金公司约定期限内，产品净值不低于认购价，目前市场上的保本型基金如南方避险增值，成立以来到现在累积净值接近3元。从规避债务风险的角度考虑，人身保险不属债务追偿范围；从健康和退休计划考虑，期缴保险为家庭的意外风险和健康医疗提供财务保障，具有年金特点的保险产品能带来稳定的红利收入。

另外，需要注意的是，保险产品的缴费金额最好不超过家庭年收入的10%。目前为王先生家庭设计的方案偏向保守稳健，王先生还可根据家庭收入增长情况和个人投资偏好，做出调整。