案例分析：

男，32岁，自由职业者，在上海，已婚无孩子（打算1年内有孩子）。目前无贷款，家庭年收入约10万，想求助一个比较好的商业医疗保险，年度保险花费5千左右。

保险规划：

大概健康保障方面5000-6000比较适合。这样的方案不仅解决重大问题，也解决小问题：比如住院或意外，医疗费用，进口药/自费药/新药等。

方案如下：

1.意外或者自然身故保障+全残保障+大病保障==20万额度，大概5000多每年，这个是返还型的，即无疾在70岁返还20万现金；

2.意外险，30-50万额度，数百元，保障身价；

3.住院医疗+意外伤害医疗（无次数限制，进口药/自费药/新药都可以报销）。

投保指南：

由职业者有比较明显的共同点：

1、月收入不是很稳定；

2、部分没有购买社保；

3、公司福利跟业绩挂钩，不稳定。

针对上面几点，自由职业者在购买保险的时候，要注意以下的问题：

1、社保是一种福利，也是保障的基础，如果公司支持的话，应该尽力争取购买，如果公司不支持，也可以推而求其次，拥有工作地户口的自由职业者购买城镇居民医疗保险。

2、补充购买保障全面的商业保险。商业保险是社保的至佳搭档，能够补充社会保险的不足，对于那部分无法购买社保的自由职业者，就显得更加重要了。

3、商业保险按照保障标的（保什么）划分，可以分为意外伤害保险，意外医疗保险，住院医疗保险，重大疾病保险，终身寿险。投保保障全面的险种组合，获得全面的意外保障、生命保障和医疗保障。因为经常外出奔波，意外风险较大，适当加高意外险的保额，或者购买专门的交通意外险。

4、商业保险按照投资方向（保什么）划分，可以分为分红险、万能险、投资连结保险。因为销售人员的收入存在波动性，尽量选择灵活的万能险或投资连结保险。