林女士(29 岁)和先生(30 岁)目前都在创业阶段，林女士是某直销公司的经销商，先生则开了一家医药销售公司，是一个典型的创业型家庭。“我们家的钱，除了继续投资就是消费，我们从来不存钱，也没有购买基金、股票的习惯。”对此，覃月提醒：“这样做会造成财富流失，不可取。”

收入：“做生意的人，很难知道自己究竟有多少钱，因为钱是流动的。”林女士介绍，她的年收入约为12 万元，而先生的年收入不固定，大约50 万至60 万元。据此计算，他们家庭的年收入在60 万至70 万元。

支出：林女士和先生财务独立，先生负责家庭开销，林女士的收入主要负责自己养车和日常开销。目前林女士家一个月的花销约为1.5 万元，其中还房贷月供4000 元、养车3500 元(夫妻各有一辆车)、儿子(4 岁)上幼儿园学费1500 元、家庭日常开支3000 元，额外支出3000 元。

保障：家庭所有的结余都放在银行活期账户，有50 万余元。“主要作为生意流动资金。”保险方面，只有林女士的先生购买了重大疾病保险，每年缴4000 元保费。林女士和儿子均没有购买保险。

理财分析

创业期早规划做好保障

“林女士的家庭，现金流出全部是消费，没有保障性支出，如果长期这样不理财，是不会有投资收益的。”覃月认为：“趁目前家庭收入较高，认真理财，能为今后的生活增添保障。”

分析林女士家庭的收支状况，以家庭年收入60 万元计算，家庭月收入为5 万元，月支出为1.5 万元，每月有3.5 万元结余。“林女士家庭现金流量充裕，但投资结构不合理，虽然做生意现金流需求大，但全部放在活期，损失了投资收入。

其实完全不必如此，预留部分周转金就可以了。”

林女士的家庭目前处于形成期，夫妻都在创业，尽管收入较高，但不大稳定。覃月建议，应该规划养老和子女教育费用，而只有先生有少量保险，保障过少，可加大这部分投入。

理财锦囊

留足养老和子女教育经费

创业型家庭保障非常重要。覃月表示，一定要把养老保障做好，另外也要留足子女教育经费。

1.为家庭的经济支柱购买带豁免条款的养老险。“林女士的家庭花销较大，如果今后收入减少，难以维持生活水平，可给先生购买养老年金保险作为养老补充。”覃月建议林女士购买信诚人寿的养老年金保险，每年缴费5 万元，连续交20 年，到50 岁时可每年领取退休金6 万元，连续领到80 岁，若先生80 岁健在，可一次性获得30 万元祝寿金。

推荐这款保险，覃月主要是看中其保费豁免条款，如果被保险人遭遇不测，指定的受益人可不必缴费，且到了被保险人50 岁时，可以领取退休金。“保险金额应该是家庭年收入的10％，林女士家每年可拿出6 万元买保险。”

2.子女教育经费通过基金定投来实现。“建议每月拿出5000 元，定期定额投资股票型基金。连续投资12 年，以回报率8％计算，到儿子18岁时，将有120 万以上的教育资金。

3.家庭备用金可用货币型基金代替。由于现金流要求高，可以留出家庭3 至6 个月的支出作为备用金，也就是4.5 万至9 万元，可购买货币基金。其他结余资金可购买1至3 年的中期理财产品或国债。

4.生意所需流动资金可用短期理财产品代替。可能产生的生意流动资金，也不需要全部存在定期，可考虑购买3 个月以内的银行理财产品，招行最近发行的一款期限为104 天的理财产品，年化收益为4.5％，20 万元存放104 天，可获得2000 多元的投资收益。