随着人们的收入大幅增长，资产配置早已成为大家耳熟能详的词汇。很多家庭及个人，也都在对自有资产做着类似于资产配置的处置，比如分散投资于房产、基金、银行理财、股票等等。但大多数人很少考虑将保险作为资产配置的一部分。

说到资产配置，不得不提到风险认识。每一个财富拥有者都希望自己的财富不断增长，当然速度越快越好，但以经典理论来讲，高收益必然对应高风险。如何管理好风险就成为了资产配置的前提，注意这里所说的是管理而不是降低。风险是可被管理的，并不是越低越好。如何确定自己的风险承受目标呢？通常要看个人的风险承受能力以及风险承受意愿，承受能力主要根据个人的支出需求、长期财富目标、财务状况以及负债情况等，换言之，个人投资者越年轻，拥有财富越多，其拥有的风险承受能力就越强；承受意愿与人们心理承受能力有关。只有当能力与意愿相匹配，那才是风险管理的最佳组合。合适的风险对应最大的收益，即为最合理的资产配置。当然，资产配置绝不是一成不变的，而是动态的，应根据投资人的变化而不断调整，最长周期也应该一年进行一次检视，根据投资者现有年龄阶段、财富状况，家庭变化等等作出相应调整。

资产配置是否应该配置保险资产呢？答案是肯定的。每种资产都有其风险收益特性。在现实世界中，真正意义上的无风险资产只有防通胀债券，即债券利息随通胀而改变。国债只是名义上的无风险资产，而对于一般投资者而言，最容易接触到的所谓无风险资产就是货币基金。那么保险是不是可以算得上名义上的无风险资产呢？答案是肯定的。那么所有这些“无风险资产”均可以作为投资组合风险的调节器，风险承受力低的就加大无风险资产权重，高的就减少无风险资产配置。不仅如此，保险还有其他资产不具备的保障功能，如风险转移、合理避税、合法避债、资产传承、意外及疾病保障、资产保值增值、养老等等。我们在下面一一解释。

风险转移，是指利用保险的杠杆撬动未来未知某个时刻的急用现金，将本该自己承担的风险转嫁给保险公司，而不必时刻准备好这笔现金，充分享受闲余资金的时间价值。

合理避税主要指的是遗产税的合法规避，目前中国没有遗产信托，保险就成为了唯一的选择。

合法避债能够剥离个人资产与企业资产，除财产被冻结查封外，公司运营出现问题，甚至破产，债务追偿不包括保险资产，这样就保证了个人生活的稳定性。

资产传承，同样涉及到遗产税，同时又以保险的形式避免了大量的遗产纠纷，最能体现资产传承人的真实意愿，让财富得以延续。

意外以及疾病一旦出现，现实的压力就会凸显保险的作用，足额的保险会让生活质量保持依旧，反过来也更有利于康复。

保值增值对保险来讲就是用稳定打倒一切，如果选对了分红型产品，长期的回报也是很可观的，在拥有保障的同时还至少抵御一部分通胀，两全其美。

养老的问题见仁见智，但不可回避，保险用现今的现金流换取未来的稳定现金流，让人们从心理上安稳，养成良好的理财习惯，无后顾之忧，更助事业上的成功。

保险已经渗入到人们生活得方方面面，保险就是人们不可或缺的部分，保险的强大保障作用，之于人们，不仅仅可以当人们受到损失时，偿还人们的经济，还可以对人们的生命财产起到强大的补偿作用。