有关统计调查显示，造成我国儿童死亡、残疾的重大疾病主要是先天性心脏病、儿童恶性肿瘤、再障贫血等，这些疾病的医疗费用高昂，儿童又属于高发病人群，很多家庭因支付不起而放弃治疗，小病拖延成大病，造成社会的巨大负担。如何用保险来保障儿童的健康就成了父母们亟待解决的问题。

家庭投保应以夫妇为主、孩子为辅

一个家庭中究竟应该先为谁投保呢？保险专家表示，一个不能忽略的原则是，家庭投保应以夫妇为主，孩子为辅。夫妇双方尤其是家庭经济支柱的意外保障、医疗保障、重大疾病保障和寿险保障一定要充分，以保证父母这个经济来源万一中断时，孩子可以通过保险得到经济支持而生存下去，并且继续接受良好的教育和享受良 好的医疗服务。如果家长在单位里享受的保障比较健全，并且已经给自己买了充足的商业保险，则可以考虑多给小孩买点保险。

儿童应侧重购买住院费用报销型保险

当前市场上的商业健康保险主要有三大类：重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。重大疾病保险以疾病发生为给付条件，在一般情况下，只要被保险人被确诊患了合同界定的某种疾病，不管发生多少医疗费用，都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗 费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补理赔金在被保险人住院结束后给付，需要被保险人提供相应的费用发票。住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住 院结束后给付。

由于儿童没有直接的社会医疗保险，父母为孩子购买一份住院费用报销型保险是十分必要的。另外，家长还可考虑为孩子购买一份重大疾病保险。目前市场上关于儿童的储蓄型重疾险费率较高，专家建议家长为孩子购买定期的消费型重疾险，等孩子长大后再参加储蓄型重大疾病保险。

儿童也可间接参加医保

目前，我国还没有把儿童纳入社保体系，但一些效益较好的单位都为员工购买了商业团体医疗补充保险，这种补充保险不仅使报销门槛降低，而且有的还把儿童作为连带投保人纳入了医保范畴。即由其父母每月缴纳很少的基本医疗保险费参保儿童的医疗费，就可以根据医保的规定按约定比例报销。

需要注意的 是，由于在医保报销范围内的药品和医疗服务是按照成人的标准设计的，所以儿童很多药费和治疗费用不在医保之列，也就无法报销。而且，由于受医保定点医院的限制，通常情况下，通过医保能够报销的儿童医疗费用是比较少的；但由于此种保险所缴保费很少，专家建议如果有机会投保，家长应为孩子购买一份。