现代农业发展对于农业保险的需求十分强烈，但也面临商业性农业保险发展不快，而由政府补助的政策性农业保险覆盖面又有限的问题。作为商业保险和政策性农业保险的重要补充——浙江省瑞安市兴民农村保险互助社探索开展的互助保险应运而生。

瑞安市兴民农村保险互助社（以下简称“互助社”）于2015年1月经中国保监会批复，2015年10月23日正式挂牌营业，是我国第一家服务农村专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”农村合作体系的农村保险互助组织。互助社由瑞安市马屿镇22家农民专业合作社和2名自然人发起设立，注册资金100万元，运营资金500万元，覆盖全镇农户3552人，涉及种植业、养殖业、手工加工业等三大特色产业。互助社以“自愿参加、自由退出、民主管理、自主经营、自负盈亏、封闭运行”的原则，为入社社员提供保险服务，互助社资产和收益归全体社员所有，其探索开展的互助保险是现有保险机构“不敢保”“不愿保”项目，是对现有政策性保险和商业性保险的一种补充。对接当地农村专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的需求，开发的项目包括农产品、农产品货运以及农户小额贷款保证保险三大类险种。

目前，瑞安农村保险互助社补齐农业保险短板，分别为大棚番茄种植保险、大棚茄子种植冻害保险、大棚黄瓜种植冻害保险、葡萄种植保险、鸡养殖保险等农产品保险，农产品货物运输保险和农户小额贷款保证保险。农产品保险和农产品货运保险服务已经在22个合作社内实现全覆盖。

开业以来，互助社在服务“三位一体”农村合作体系建设方面开展了积极有效的探索，在促进农业减灾减损和减少农险“道德风险”方面成效初步显现。比如在2016年1月，互助社发挥自身优势，指导社员使用温室大棚智能增温器等手段抵抗寒潮冻害。承保农户的番茄冻害率仅为未承保农户的三分之一。截至目前，互助社累计实现保费收入8.68万元。其中，番茄种植保险801.1亩，保费收入8.65万元；农产品货运保险19笔，保费收入285元。共发生理赔5次，赔付金额8.34万元，受益农户149户，在冻害和“鲇鱼”台风灾害中发挥了积极的风险补偿作用。目前，互助社赔付的保险赔付金由两部分组成：一是注册资本加营运资金，共600万元；二是农户的保费收入。以大棚番茄种植保险为例，其保险的理赔额度是：每亩（约2000株）交保费108元，可获最高保额为1200元。若处于育苗期全部出险，可获得约25%的赔付，即每亩300元；处于已结果未成熟期全部出险，可获得75%的赔付；处于已成熟结果期全部出险，可获得100%的赔付。梅屿蔬菜合作社为社员453亩大棚番茄投保，2016年1月发生冻灾后，92户社员得到赔付款8万元。互助社工作人员评估定损后，农户及时收到了赔付款。

随着开办险种的不断丰富，特别是农户小额贷款保证保险业务开办后，互助社初步建立了经济补偿、资金融通、风险管理等保险机制，将为当地农民提供越来越多的互助保险服务，不断补齐农业保险短板。