张先生今年50岁，自营一家公司，年收入约50万元左右，有医保社保以及另外购买的重大疾病险。妻子现为全职太太，二人孕有一子今年17岁，正读高中，妻子和孩子都没有购买商业保险。张先生夫妻现有存款200万元左右，投入股市20万元左右。目前无太大金钱压力，想要购买保险增加保障但有些无从下手。故咨询专家，这样的家庭该如何进行投保?

做客专家：陈高伟

国际金融标准委员会所认证的金融理财规划师。从事保险行业13年，长期为银行、证券、保险公司等行业客户提供理财规划服务。

保险建议

1.鉴于张先生已有200万的存款，可考虑投保500万保额的定期寿险，同时作为商务人士由于其交通外出频繁，建议附加交通意外险。以中英人寿的附加交通意外险300万保额为例，保险期间20年，其年交保费仅为570元。在养老险方面，建议以其儿子作为被保险人，此举不仅可用较低保费获得长期高额养老金，而且根据《合同法》、《保险法》相关规定，万一张先生经营的企业出现债务危机，债权人无权就此保险资产进行索赔，真正达到企业资产与个人资产分离，实现财富的完整传承。

2.张太太建议投保重大疾病保额50万，以满足治疗费用和护理费用，同时附加住院险和意外伤害保险，以应对日常小病小灾所费，这样的健康保障就相对比较完善。险种方面推荐中英人寿康佑一生重大疾病保险，值得注意的是这款产品是在2013年7月保监会同意放宽保险公司利率管制背景下，由外资保险公司推出的首款产品，相较于原费率产品，在保障增加的情况下保费大幅下降，只有原同类型产品三分之一左右，非常惠民。

3.儿子的高额教育金产品各家保险公司均有。在健康险方面，值得一提的是中英人寿康佑一生健康保险是率先在业界可以为未成年人提供最高达50万重大疾病保额的产品，可以解决中高端客户子女保障不足的问题，以该产品为例，保额30万，选择20年交，年交保费仅5967元，保障到终身。

4.保证高品质的养老生活也是张先生的需求。现有的200万银行存款方式难以抵挡通货膨胀，同时高风险的股市投资也不适合该年龄，应尽量降低此类投资比例。建议以保本、稳健的理财产品如基金、分红型养老保险组合养老。