咨询内容：万能险和终身寿险，不知道那种更适合我？我今年30岁，女士，年收入5万，消费2.5万。因为买的社保缴费基数低，想补充养老方面的，让以后退休生活能更好些。我是家里的收入支柱。希望在意外时家人能有保障。宝宝现在7个月。想买些关于医疗、意外方面的，但不确定主险。一年的保费预算大概在5000到8000之间。

咨询网友：小Y (武汉)

专家解答：

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你好！两者各有各的好处，建议先以终身寿险为主。万能代替不了终身寿险。终身寿险也代替不了万能寿险。万能作为补充养老和人身高风险阶段的一个保障是不错的。万能是一款以终身交费的产品。他有灵活性，很少有人能做到终身交费。万能停止交费，他的附加险就不能再附加。人随着年龄的增涨，疾病概率相比较高，万能是每天扣除保障成本的。万能在年轻的时候扣除的保障成本较低，到年龄大的时候就比较高。

终身寿险是投保人和保险公司约定的一个固定的交费年限和固定的保障成本费。例如10年\15\20\30年。定好就定好了，附加险随时可以附加。万能作为投资和养老。终身的寿险作为保障。根据你的经济能力。完全可以两者同时拥有。

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终身寿险是指保险期限终身，也就是说客户几年或几十年的缴费，就拥有一辈子享受此份保险的权利，注重保障；而万能险通常侧重险种的功能比较齐全，比较全面。 至于说是哪种性质的险种更适合您，取决于不同险种给你们带来的哪一种利益最大化。

上述当中，您对自己的需求点比较明确，您的预算也符合科学10%-20&投保比重，建议：主险+补充住院医疗+豁免的组合即可。注：您可以比较下多家保险公司的产品，最终选出一款最适合您的保险！

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能险和终身寿险都是保障终身的，万能险采用自然费率，年龄越大保障成本越高，前期作保障不错，但是如果想做养老补充，还是免了，那是根本不可能的；终身寿险是采用的均衡费率，但是没有保额调整、保费缓缴的功能。

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万能险和终身寿险是有一定的区别的，万能险的交费是灵活的。保额可以调整的，但随着年龄越大，保障成本也是越来越大，您的保险观念还是非常强的，如果您想为您的社会保险做一个养老补充，建议做一个定期的保险，保障是多倍的，而且到了您退休的年龄有一笔退休金给您供您养老，然后在做一个终身的保障，孩子嘛可以先以意外为主，主险方面看您是想要源源不断的现金流，还是想看重的保障。