咨询内容：我想投份商业保险，一来能给自己补充点养老金，二来自己出现意外孩子也有个保障。不知道万能险和终身寿险有什么区别，各有什么优点，哪个更适合我？我准备年投5000-8000，买些保障医疗、意外的，主险未知。我的情况：30岁，女，收入5万/年，孩子7个月。

咨询网友：小Y (武汉)

专家解答：

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根据你的想法和保费预算，其实将你的保险做成两张保单，一份选择万能侧重于养老多些，保障少些，另一份选择纯保障类的终身寿险，缴费低，这类终身寿险，到了后期年老时保障越来越高，两项组合相信能满足你终身的保障需求并且又兼顾了养老收益。再则，万能险有灵活领取的功能，到你孩子读大学时万一需要钱用，也能起到补充教育金的作用。

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你好：医疗，意外都可以单独购买，万能险和终身寿险都是终身保险，万能险扣得是自然费率，年龄越大保障成本越高,终身缴费，终身寿险就是身故保障，这2款作为养老保险专款专用是不可能的，养老保险必须是专款专用的，没有任何风险的一个账户。

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建议您考虑分红功能的终身寿险，采取稳步的理财方式，风险小，保障高，您才放心。

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5000--8000的预算，对于你一个人而言，不管是万能还是终生寿险都很充分了，但不管选哪个，都要做好缴费期在15--20年的区间里，这样你的利益才最大化。

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方案一：万能险附加重疾+意外，现阶段考虑眼前重点需要身价、重疾和意外保障可以把万能保障账户中保额提高一些，让你为事业打拼无后顾之忧；到了你50岁-60岁之间退休的时候将保额降低，这样可以减少保障成本的扣除，让你收益帐户更加丰厚作为养老来使用。

方案二：用传统终身寿险或者定期寿险附加医疗和意外作为你身价、疾病和意外的综合保障，小病可报销大病无忧身价有保证。然后用万能险的收益帐户作为养老保障来使用，保额不宜过高。

孩子的保障建议你参考返还型分红险+附加意外+附加医疗，返还型分红险中的固定返还和分红收益可以作为急用现金使用，或者只当为孩子存钱，费用不用过高，时间积累是一份爱的传递。