咨询内容：新华保险的吉星高照的保险说明中显示：满期领取的累积红利保额和终了红利是如何计算的？

咨询网友：hnxc (许昌)

专家解答：

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保额分红就是将当年的可分配红利按照一定的费率(各保险公司的费率不同)折算成保额计入客户帐户，这样客户的保额每年就有增加，保单到期后折算成现金退还给客户。

终了红利是指客户每年分得的红利只有70%左右计入客户个人帐户,另20%未被计入,如果客户退保,这30%不能领取，只有保单满期时才能领取,这30%就是终了红利(从现金价值表上可以看出来)。

保额分红就是将当年的可分配红利按照一定的费率(各保险公司的费率不同)折算成。

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累积红利保额：自保单生效起，则每到保单生效对应日将有年度分红，公司会如期通过邮寄或业务员登门送到您的手中，一让您了解上一年度的分红情况。其所分得的红利会累积到基本保额当中作为下一年度的分红基数。同时您也可电话查询。

终了红利包括满期生存红利、体恤金和特别红利三种，只有在终止合同时才给付。其数额将依据缴费期间、基本保险金额、保单经过年度、性别及投保年龄等不同而不同。

需要说明的是各保险公司的分红都是不确定的。

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年度红利以上我们新华的伙伴已经讲了并举例说明。

终了红利楼上的伙伴也说了在什么样的情况下出现。它并非象生命的伙伴说的那样的。这与我们公司的分红机制有关：

任何保险公司经过一年的运作，最后都会确定了一大块红利，但这块红利会分为两部分，一部分是可分配盈余，一部分是不可分配盈余。

那么所有的保险公司，都会将可分配盈余的70%拿出来分给客户，我们公司也是如此，70%分给客户，30%分给股东。而我们公司的分红机制，是将不可分配盈余的70%作为终了红利。

在客户退保时，合同满期时、赔付时，支付给客户，或是某年公司的年度分红不理想，作为平滑过渡，以丰补欠，让客户的利益保持平衡健康的收益！

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比如，你的合同基本保额是10万，那么新华的分红是以10万为基数来分红的，根据公司公布的分红利率，比如吉星高照是1%，那么第一年的分红为：100000*1%=1000元。

即当年的红利保额1000元，自动增加到基本保额10万元上，那么有效保额就是101000，下一年再分红就是在101000的基础上再分，以此类推，所以就是会长大的保险，复利递增。

累积红利的钱，是以自动增加保额的型式递增，如果中间有退保，那么就是领取的现金价值，详细对应，保单上有明确列明，期满领取的就是分多少，领取多少，比如20年期满，红利为10万，那么就领取10万。

终了红利：终了红利是新华特有的给到客户收益最大化的一种补偿，因为分红都是不确定，有的年高，有的年低，而终了红利正好实现了年度平滑型，年度红利是国家保监会规定的以不低于70%可分配盈余分配给客户。

新华的终了红利是把未分配盈余的70%同样以终了红利的型式分配给客户。终了红利一生只出现一次，比如退保、发生风险、或期满时。