新年里，大家关注的理财第一件事或许就是如何使用年终奖金。面对股市震荡，楼市调控，生活成本逐步加大，如何打理这笔来之不易的收入，并在通胀时期让自己的年终奖发挥更有效力的作用，也就成了近期大家最为关心的话题。其实，用年终奖购买适当的保险产品是一个不错的选择，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可兼具保障和收益的双重功能。

投保主要动机为防病

根据友邦保险发布的《中国主要城市居民保险需求及消费调查报告》统计显示，在当前城市居民投保人身保险的主要动机中，“为预防疾病治疗”选择率为综合排名第一。而《北京市2010年度健康白皮书》显示，恶性肿瘤已经连续四年成为北京居民的首要死亡原因，居前三位的死因分别为恶性肿瘤、心脏病和脑血管病，占全部死亡人数的73.8%。多方面数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用为10万到30万元，这些高发的重大疾病日益高昂的治疗费用，使许多家庭不堪重负，经常出现“一人生病，全家贫困”的现象。因此，大家不妨未雨绸缪，用年终奖金为自己的健康、家庭的幸福上一份保险。

根据需要选择合适保险

重疾险在转嫁疾病风险上有着重要的作用，用年终奖金买一份重疾险是种不错的选择。目前市场上的重疾险有纯消费型和带有一定储蓄功能的两种，在选择时，可以从经济收入、消费习惯等因素考虑。一般年纪较轻、收入较低的人群，消费型产品更加合适，而步入事业高峰期，有一定经济基础后，则可以考虑“消费型+储蓄型”混搭的方式。

承保范围是投保时需要考虑的重点。恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血肝细胞移植术、冠状动脉大桥术和需透析治疗或肾脏移植手术的终末期肾病都是重疾险必须承保的疾病。除此之外，保险公司还可以选择使用19种有行业标准的其他疾病。如果投保人对医学术语并不了解，不妨请教专业人士，选出合适的保单。

多次给付是时下重疾险的热点，相比过去重疾险只能给予一次性的保险金来说，二次给付甚至三次给付的产品更加吸引人。不过，即便都称为“二次给付”，实行的方法却有不同。大多数多次给付产品是将重大疾病分为两到三组，同组内的疾病都具有关联性，如果是同一组别内的疾病复发，将得不到二次理赔，只有当发生不同组疾病时，才可获得多次理赔。当然，也有些产品可以对同种疾病施行二次理赔，这对于对被保险人来说自然更具实用价值。不过，多次给付的产品比传统重疾险在保险费率上贵不少。

此外，还有保险公司开发出的新型产品在给予一次性大额赔付的同时，能提供持续平稳的现金给付，用于弥补收入损失、康复保健等费用，长期给予家庭保障。这种产品比较适合有房贷余额的家庭，即使家庭顶梁柱罹患疾病，房屋贷款也能依靠保险金给付继续偿还，从而保证家庭生活不受影响。