很多朋友来问，有没有一篇比较系统的成人重疾险投保攻略，话不多说，这就来整理给大家。根据里面的方法，再结合自己的实际情况，去选择重疾险，相信大家会清楚很多。话不多说，上正文。

 

01 重疾险的定义

 

老规矩，这部分还是要先放上，考虑到有些朋友可能是保险小白。

 

重疾险：保障恶性肿瘤（癌症）在内的几十种甚至上百种重大疾病，重大疾病确诊、实施约定手术或达到某种状态就可以进行理赔，一次性获得保险公司约定的保额，例如保额是50万，就可以拿到50万。

 

重疾险按照保障期限分为：定期重疾一般是保障10/20/30年或保至70周岁；终身重疾保终身，保费相对较贵。

 

重疾险按照产品形态分为：返还型重疾到期没发生风险，返还保费或现金价值，但保费较贵；消费重疾到期没发生风险，保费不返还，性价比高。

 

重疾险是四类保障型保险（重疾险、意外险、医疗险、寿险）中保费占比很高且最为复杂的。

 

一般来说，大家在研究重疾险上花的时间也是最多的。下面的内容一定要好好看看了。

 

02 初步筛选定范围

 

1）确定最低风险保额

 

买重疾险就是买保额。所以，在买重疾险前，先确定自己最低的风险保额值是多少。

 

这里有个简单的重疾险保额计算公式：治疗费用-社保报销+收入损失=重疾保障额度需求

 

治疗费用很好理解。生病了，在医院所花费的治疗钱。

 

另外，我们还要考虑在生病期间，收入是中断的，尤其是经济支柱。一般来说，如果得了像癌症这样的大病，没个几年的治疗和休养是不可能的。

 

然而，家里的开销却是源源不断的，例如：孩子的教育、房贷、车贷等。确定保额时，还要考虑1-3年的收入损失，作为弥补。

 

举个例子：根据卫生部的数据显示，国内目前治疗一场重疾，平均治疗费用是50万，其中大概有20万可以通过医保进行报销。张先生一年的收入损失20万。

 

那么张先生的最低风险保额=50万-20万+20万=50万！也就是说，张先生最少50万起。

 

2）确定重疾险保费

 

在家庭没有大波动的情况下，系统盘点年度收入和开支情况，初步计算接下来几年，自己实际可自由支配的家庭结余。

 

基于家庭年度结余，再确定保费预算。一般来说，家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余（这里谈的是年度结余，不是年收入）的20%以内。

 

举个简单的例子：年度结余18万的夫妇，30岁的小两口两人的保费预算可以控制在2.7万，如果是年度结余6万的27岁单身者，个人的保费预算可以控制在9000元左右，占比就低于20%。

 

千万不要一刀切，也不要随意购买，而是要根据自己的实际情况和经济收入来计算并确定保费预算。

 

3）确定重疾险初选范围

 

在确定保额和初步保费预算后，结合两者以及家庭的实际情况，基本上就能确定适合的重疾险初选范围了。是适合定期的还是终身的，是选纯消费型的，还是可以考虑返还型的。

 

保证保额充足，但预算不足的情况下，尽可能的选择消费型重疾险；根据预算在消费型重疾险中是选择定期还是终身；如果选择了定期，但一定要在后面预算充足了，加配上一份终身重疾险。

 

如果经济实在紧张到兼顾不了保额，可以考虑配置基础保额的长期产品，搭配一年期重疾或百万医疗险产品以较低的费用确保短期内保额是充足的，并注意在收入增长后尽快补充终身保障。

 

如果预算特别充足，且存不住钱的话，可以考虑返还型重疾险，强制储蓄的同时，还能获得保障，也是不错的选择。

 

03 细节评测定产品

 

根据上面的初步范围，再去看细节，最终评定哪款最适合自己当下。

 

要看的细节会很多，比如：重疾/中症/轻症的病种、给付次数，是否含有身故保障，是否含被保险人豁免，是否可选投保人豁免等等。

 

最后还要对比同样保额情况下，所加细节费用差别的大小，从而选出最适合自己的一款。

 

1）重疾：病种、给付次数

 

目前国家规定的重疾是28种，基本覆盖了95%的重疾理赔，不管条款里写的是110种重疾，还是120种重疾，都没啥太大区别。

 

当然，在同等保费下，保的疾病种类越多越好，同时还要考虑一下所涵盖疾病的发生率有多大差别。

 

给付次数方面，现有单次和多次赔付，多次赔付要看一下产品中如何分组、两次赔付的时间间隔以及理赔次数导致的保费增加了多少，这些一定要清楚。

 

分组方面，经测验，不同分组方式下多次赔付可能性大小的排列：不分组＞恶性肿瘤单分一组＞高发重疾均匀分布在多个组别＞高发重疾集中于一到两个组别，同等条件下，建议优先选择不分组或分组更友好的重疾险产品。

 

两次赔付的时间间隔方面：对于这种保障责任，需重点关注间隔期限（间隔1年优于间隔3年）和确诊条件，越短越好！

 

2）轻症：病种、给付次数、方式

 

现在重疾险除了重疾保障外，还包含了轻症保障。小新建议附加轻症，尤其是第一份重疾险。

 

一般情况下，保的疾病种类多的范围会更宽；但轻症没有统一规定，选购时要特别注意避坑。有时看起来种类多，但实际范围却更窄，会出现拆分的坑。

 

轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。同样费率情况下，额外给付优于提前给付。

 

• 提前给付是在给付了轻症之后，给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度；
• 额外给付是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。

 

3）中症：病种、给付次数、方式

 

中症与轻症同理，也没有统一的规定，特别注意疾病发生率和轻症疾病之间的对比，这样才能看出哪款更友好。

 

4）是否含有身故保障

 

如果购买含身故保障的重疾险，特别注意下身故保障赔保额还是现金价值或保费，不同的赔付方式，价格相差很大。

 

5）是否含被保险人豁免，是否可选投保人豁免

 

保费豁免：在约定的情况下，即使还在缴费期间，可以让投保人免缴剩下的保费，但能正常享有合同约定的保障。

 

• 被保险人豁免，是被保险人发生了约定的情况，可使投保人免交剩余保费。
• 投保人豁免同理，是投保人发生了约定情况，免交剩余保费。

 

一般来说，被保险人豁免是自带的，而投保人是附加的。投保人豁免通常用在对孩子，或夫妻双方互相投保的情况下，才会更有价值。

 

写在最后

 

相信大家对选购重疾险的步骤已经有系统的了解了。

 

小新一直强调买保险要根据需求去选择产品，而且买保险也要趁早，千万不要想等后面有更好的保险再去买。

 

因为随着年龄增长，保费越来越贵，假如身体健康出了点问题，可能就买不到保险了。千万别到最后把好产品等没了，却把风险等来了！

 

最后，小新还想提醒大家的是，只有在选对的基础上，才能谈性价比；比起买到所谓的好产品，最划算的产品，更重要的是我们要选到对的产品。

 

大家在选购的过程中，有任何疑问都不要下单，先来询问我们专业保险规划师。等了解清楚，再下单也不迟。