保到70岁，担心保障到期了人却生了重病，钱花了，却没得到保障；

 

买保终身吧，保费确实有些贵，不确定是不是真的划算。

 

到底应该怎么买才好呢？跟着小编一起来看看行业内人怎么说，保到70岁和保终身究竟差在哪！

 

01、重疾险，买到70岁还是终身划算？

 

买重疾险，主要就是为了避免患重疾后造成的巨大经济损失。所以，一般需要先考虑保额，再考虑保障期限。

 

之前对28种高发重疾曾有过一次治疗费用统计，如图：

 

 

像恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等这些高发疾病，平均治疗费用大概都在30万元，其他的疾病平均也在15万元左右。

 

一般来说，普通家庭重疾保额至少要买到30万才能抵御未来可能发生的大病风险。如果生活在一线城市，保额最好买到50万。

 

在保额买够的情况下，我们才进一步考虑保障期限。至于保障期限怎么选，下面就来分析一下。

 

①保障至70岁

 

对于大多数成年人来说，最怕的就是在作为家中顶梁柱的阶段突发疾病、没法工作、失去经济来源。

 

重疾险保至70岁，优点就在于不仅价格便宜，还覆盖了承担家庭经济责任的重要阶段。

 

相比于保终身，同样的预算，可以买到更高的保额。

 

以达尔文6号为例，假如预算3000多，30岁男性保终身，只能买到30万保额。而如果保到70岁，可以买到50万保额。

 

 

对于普通人来说，保到70岁，足以弥补大部分重大疾病可能造成的经济损失。

 

②保至终身

 

从疾病发生率的角度来看，保终身确实也是不错的选择，因为人的年龄越大患重疾的概率越高。

从图中不难看出，60岁以后，重疾发生率就开始迅速攀升，重疾险理赔的几率也更大。

 

选择保终身，老年就能有所保障。如果不幸老年生了大病，重疾险赔的几十万，可以用来支付医疗费、护工费，减轻子女不少压力。

 

另外，一般保终身的重疾险可以在后期选择退保，将现金价值换为现金。而定期重疾虽然也能退现金价值，但损失会非常大。相比终身重疾不占优势。

 

所以，尽管终身重疾险价格贵了一些，却也值得。

 

综上来看，保至70岁和保终身，各有优势，也各有不足。

 

重疾险保到70岁，费用低，但70岁以后无法保障，可能留下健康隐患；保至终身，能覆盖今后的大病风险，但保费贵了不少。

 

02、想要终身保障，预算不够怎么办？

 

小新曾说过，大部分的两难选择，其实本质都是预算问题。

 

一个家庭，保险配置的费用最好只占到5%-10%，多了就会给家庭带来负担。

 

预算要是充足，在保额足够高的情况下，保障时长当然是越长越好。

 

如果预算不足，又想要终身保障，倒不妨尝试高保额的定期重疾险+低保额的终身重疾险，组合购买。

 

这样既可以在关键年龄阶段有高保额覆盖重疾风险，又能在年老时有一份比较明确的大病保障。

 

举个例子：

 

如果想买到50万保额，就可以买一份35万保额，保至70岁的达尔文6号，和一份15万保额，保终身的重疾险。

 

 

从上表可以看到，两种方案都在3800元左右。

 

而方案二在70周岁前重疾保障有50万，对于普通人来说很充足了，70周岁后也能有15万保障，一直保至终身。

 

因此，如果预算不足，按高保额的定期重疾险+低保额的终身重疾险来选择，不失为一个好方法。

 

当然，保险配置从来一步到位的事情，也可以根据人生的不同阶段，预算的多少、面临的风险顾虑等，逐步配齐完善自身和家庭的保障。

 

写在最后

 

重疾险发展至今，虽然保障责任在不断扩大完善，但初衷未变。

 

不论是哪一个家庭成员生病，除了遭受肉体和精神上的痛苦，也在考验整个家庭的经济承受能力。

 

因此，配置一份合适的重疾险，不论是保到70岁也好，还是保终身，都意义重大。

 

如果选不好适合自己和家庭的重疾险，可以先来咨询专业的规划师，了解清楚再选择。